Spłata kredytu hipotecznego przed terminem – jak to zrobić?

8 min. czytania

Przy kredycie hipotecznym zawsze istnieje możliwość, aby wcześniej go spłacić. Okazuje się jednak, że nie zawsze jest to dla nas opłacalne. Warto jest zorientować się na co zwrócić uwagę i czego wystrzegać się przy ubieganiu się o wcześniejszą spłatę hipoteki.

Średni okres spłaty kredytu hipotecznego to 20 – 30 lat

Bywa też tak, że czas jest dłuższy lub krótszy. Kredyt hipoteczny to często jedyne rozwiązanie dla ludzi chcących posiadać coś swojego. Niestety, wiąże się on również z ogromnym obciążeniem budżetu domowego, ale również i stresem dla kredytobiorcy.

Istnieje jednak możliwość zredukowania czasu trwania kredytu i jego wcześniejsza spłata.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Tempo spłacania kredytu ma wielkie znaczenie. Niemniej ważne są również raty, jakie wybierzemy przy sporządzaniu umowy. Raty stałe na początku zazwyczaj zawierają większość odsetek, co oznacza, że w początkowym okresie trwania kredytu mieszkaniowego spłacimy jego mniejszą część.

Dokładny harmonogram spłat oraz Rzeczywisty Koszt Kredytu można łatwo obliczyć za pomocą internetowych kalkulatorów.

Najlepiej brać pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu już na etapie ubiegania się o hipotekę. Tabela opłat i prowizji to obowiązkowy punkt, z którym musimy się zapoznać przy podpisywaniu umowy, gdyż z niej dowiemy się jakie są warunki i koszty wcześniejszej spłaty kredytu.

Często zdarza się tak, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą częściową spłatę, ale bywają banki, które ustalają progi procentowo. Na przykład, można spłacić 25% kredytu. Jednak najczęściej bywa tak, że taka opcja pojawia się dopiero po upływie 2-3 lat trwania kredytu.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z powstawaniem dodatkowych opłat

Jeśli chcemy spłacić kredyt przed upływem trzech lat jego trwania, to prowizja wynosi zwykle około 2% całego kapitału, który pozostał do spłacenia. Sprawa ta jest indywidualna dla każdego banku.

Bardzo ważne jest, by pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego najważniejsza jest dla nas podpisywana umowa. Tabele opłat i prowizji mogą być dla nas przydatne, ale to umowa jest najważniejszym wyznacznikiem, gdyż sporządzona została dokładnie do naszego przypadku.

Dodatkowe koszty mogą wynikać z konieczności sporządzenia aneksu do umowy, traktującego o wcześniejszej spłacie kredytu. Postanowienia umowy powinny być jasno określone. Jednocześnie bank ma prawo zastrzec sobie możliwość zmiany opłat, jednak obowiązkowo musi poinformować o tym fakcie swojego klienta.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

BANK PEKAO oferuje wygodny kredyt mieszkaniowy, gdzie Wystarczy jedna wizyta w banku. Większość formalności załatwia się bez wychodzenia z domu. Do 90% wartości nieruchomości, spłata rozłożona do 30 lat. RRSO 5,19%.

Dodatkowo dla klienta ważne jest również ubezpieczenie, któremu podlegał kredytobiorca. Zazwyczaj jest ono opłacane jednorazowo, przy podpisywaniu umowy. Warto wiedzieć, że klient może starać się o zwrot niewykorzystanej części ubezpieczenia, które uiścił. Jednocześnie należy pamiętać, że roszczenie o taki zwrot przedawnia się z upływem czasu. Okres ten wynosi trzy lata.

Nadpłata kredytu hipotecznego – co to takiego?

Nadpłata kredytu hipotecznego występuje wtedy, kiedy kredytobiorca otrzymuje jakąś ekstra gotówkę. Sytuacja, która spowoduje, że majątek klienta się powiększy, tj. na przykład otrzymanie spadku lub znacznej podwyżki, stwarza możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

MILLENIUM BANK oferuje kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości, z niską marżą, niskim poziomem opłat i prowizji. Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Taka nadpłata to również częściowa spłata kredytu, która może zmniejszyć raty i zmniejszyć czas trwania hipoteki. Oczywiście, tak jak w przypadku częściowej spłaty kredytu, tak i nadpłata może wygenerować dodatkowe koszty dla klienta banku.

Ponownie, to umowa określa warunki nadpłaty kredytu hipotecznego. W zależności od zapisów w niej zawartych, kredytobiorca mający kredyt hipoteczny może zmniejszyć raty, przy czym okres kredytowanie nie ulega zmianie, bądź też skrócić czas spłaty pozostałej części hipoteki poprzez pozostawienie dotychczasowych rat.

Obie opcje są godne rozważenia i obie zdają się być dobre dla kredytobiorcy. Warto jednak wspomnieć, że zmiana okresu kredytowania powoduje konieczność stworzenia aneksu do umowy, co wiąże się z powstawaniem dodatkowych kosztów. W zależności od banku opłata wynosi mniej więcej od 200 do 500 zł.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu najprościej można nazwać spłatą kredytu hipotecznego innym, który uzyskaliśmy na bardziej atrakcyjnych warunkach. Dzisiaj banki oferują swoim potencjalnym klientom szeroką gamę promocji i wariantów. Kredyty refinansowe mają z założenia dużo mniejsze oprocentowanie.

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

W przypadku refinansowania kredytu również można domagać się jego wcześniejszej spłaty. W wielu bankach spotkamy takie oferty, które nie zawierają żadnych dodatkowych kosztów po okresie karencji, który zazwyczaj wynosi kilka lat. Ciekawą propozycją jest również opcja zwana wakacjami kredytowymi.

Jak można się domyślić, klient dostaje prezent w postaci wakacji od kredytu, co oznacza, że można odroczyć spłatę jednej lub kilku rat w ciągu roku. Dla klienta jest to bardzo kusząca propozycja.

W zależności od okresu refinansowania kredytu, korzyści z niego mogą być różne. Dużo zależy od marży. W przypadku, gdy różnica w marży jest dosyć wysoka i sięga jednego procenta albo nawet więcej, to kredyt refinansowy jest ekonomicznie opłacalny dla kredytobiorcy. Oznacza to, że w całym okresie refinansowania kredytu mogą się wygenerować dosyć duże oszczędności.

Dom Kredytowy Notus - kredyty hipoteczne

Kredyty mieszkaniowe

  • 25 banków w jednym miejscu
  • Ponad 100 ofert kredytów
  • 950 ekspertów finansowych w całej Polsce
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ocena kredytu mieszkaniowego

Oferuje porównanie 25 banków w jednym miejscu.

W tym miejscu ponownie warto zajrzeć do tabel opłat i prowizji, ponieważ różne banki posiadają różne oferty i koszty te mogą się nieco różnić. Jeśli opłaty są wysokie a różnica w marży nie wynosi co najmniej 1 %, wtedy zaciąganie kredytu refinansowego może być dla kredytobiorcy posunięciem mało opłacalnym.

Warto jednak zaznaczyć, że dzisiaj banki wychodzą naprzeciw wymaganiom i udzielają kredytów na coraz lepszych warunkach.

W przypadku starania się o kredyt należy się spodziewać, że nasze podanie może zostać odrzucone. Tutaj nie jest inaczej. Okazuje się, że nie wszyscy mogą dostać kredyt refinansowy. To, że kiedyś kredytobiorca dostał pozytywną odpowiedź, nie oznacza, że tym razem będzie tak samo. Ma na to wpływ bardzo wiele czynników, między innymi sytuacja materialna potencjalnego klienta i jego zdolność kredytowa.

Każdy ze sposobów na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego stwarza przed kredytobiorcą nie lada wyzwanie. Jak można się domyślić, banki czerpią zyski z okresu kredytowania hipoteki, dlatego niechętnie przystają na wcześniejsze spłaty.

Najważniejsze jest, by kredytobiorca pamiętał o zachowaniu rozwagi i zdrowego rozsądku już na etapie podpisywania umowy o kredyt mieszkaniowy. Nie każda promocja oferowana przez banki jest dla nas dobra, dlatego warto polegać na wiedzy i dobrze się rozejrzeć.

Foto: Shutterstock
8 min. czytania

Przy kredycie hipotecznym zawsze istnieje możliwość, aby wcześniej go spłacić. Okazuje się jednak, że nie zawsze jest to dla nas opłacalne. Warto jest zorientować się na co zwrócić uwagę i czego wystrzegać się przy ubieganiu się o wcześniejszą spłatę hipoteki.

Średni okres spłaty kredytu hipotecznego to 20 – 30 lat

Bywa też tak, że czas jest dłuższy lub krótszy. Kredyt hipoteczny to często jedyne rozwiązanie dla ludzi chcących posiadać coś swojego. Niestety, wiąże się on również z ogromnym obciążeniem budżetu domowego, ale również i stresem dla kredytobiorcy.

Istnieje jednak możliwość zredukowania czasu trwania kredytu i jego wcześniejsza spłata.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Tempo spłacania kredytu ma wielkie znaczenie. Niemniej ważne są również raty, jakie wybierzemy przy sporządzaniu umowy. Raty stałe na początku zazwyczaj zawierają większość odsetek, co oznacza, że w początkowym okresie trwania kredytu mieszkaniowego spłacimy jego mniejszą część.

Dokładny harmonogram spłat oraz Rzeczywisty Koszt Kredytu można łatwo obliczyć za pomocą internetowych kalkulatorów.

Najlepiej brać pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu już na etapie ubiegania się o hipotekę. Tabela opłat i prowizji to obowiązkowy punkt, z którym musimy się zapoznać przy podpisywaniu umowy, gdyż z niej dowiemy się jakie są warunki i koszty wcześniejszej spłaty kredytu.

Często zdarza się tak, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą częściową spłatę, ale bywają banki, które ustalają progi procentowo. Na przykład, można spłacić 25% kredytu. Jednak najczęściej bywa tak, że taka opcja pojawia się dopiero po upływie 2-3 lat trwania kredytu.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z powstawaniem dodatkowych opłat

Jeśli chcemy spłacić kredyt przed upływem trzech lat jego trwania, to prowizja wynosi zwykle około 2% całego kapitału, który pozostał do spłacenia. Sprawa ta jest indywidualna dla każdego banku.

Bardzo ważne jest, by pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego najważniejsza jest dla nas podpisywana umowa. Tabele opłat i prowizji mogą być dla nas przydatne, ale to umowa jest najważniejszym wyznacznikiem, gdyż sporządzona została dokładnie do naszego przypadku.

Dodatkowe koszty mogą wynikać z konieczności sporządzenia aneksu do umowy, traktującego o wcześniejszej spłacie kredytu. Postanowienia umowy powinny być jasno określone. Jednocześnie bank ma prawo zastrzec sobie możliwość zmiany opłat, jednak obowiązkowo musi poinformować o tym fakcie swojego klienta.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

BANK PEKAO oferuje wygodny kredyt mieszkaniowy, gdzie Wystarczy jedna wizyta w banku. Większość formalności załatwia się bez wychodzenia z domu. Do 90% wartości nieruchomości, spłata rozłożona do 30 lat. RRSO 5,19%.

Dodatkowo dla klienta ważne jest również ubezpieczenie, któremu podlegał kredytobiorca. Zazwyczaj jest ono opłacane jednorazowo, przy podpisywaniu umowy. Warto wiedzieć, że klient może starać się o zwrot niewykorzystanej części ubezpieczenia, które uiścił. Jednocześnie należy pamiętać, że roszczenie o taki zwrot przedawnia się z upływem czasu. Okres ten wynosi trzy lata.

Nadpłata kredytu hipotecznego – co to takiego?

Nadpłata kredytu hipotecznego występuje wtedy, kiedy kredytobiorca otrzymuje jakąś ekstra gotówkę. Sytuacja, która spowoduje, że majątek klienta się powiększy, tj. na przykład otrzymanie spadku lub znacznej podwyżki, stwarza możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

MILLENIUM BANK oferuje kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości, z niską marżą, niskim poziomem opłat i prowizji. Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Taka nadpłata to również częściowa spłata kredytu, która może zmniejszyć raty i zmniejszyć czas trwania hipoteki. Oczywiście, tak jak w przypadku częściowej spłaty kredytu, tak i nadpłata może wygenerować dodatkowe koszty dla klienta banku.

Ponownie, to umowa określa warunki nadpłaty kredytu hipotecznego. W zależności od zapisów w niej zawartych, kredytobiorca mający kredyt hipoteczny może zmniejszyć raty, przy czym okres kredytowanie nie ulega zmianie, bądź też skrócić czas spłaty pozostałej części hipoteki poprzez pozostawienie dotychczasowych rat.

Obie opcje są godne rozważenia i obie zdają się być dobre dla kredytobiorcy. Warto jednak wspomnieć, że zmiana okresu kredytowania powoduje konieczność stworzenia aneksu do umowy, co wiąże się z powstawaniem dodatkowych kosztów. W zależności od banku opłata wynosi mniej więcej od 200 do 500 zł.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu najprościej można nazwać spłatą kredytu hipotecznego innym, który uzyskaliśmy na bardziej atrakcyjnych warunkach. Dzisiaj banki oferują swoim potencjalnym klientom szeroką gamę promocji i wariantów. Kredyty refinansowe mają z założenia dużo mniejsze oprocentowanie.

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

W przypadku refinansowania kredytu również można domagać się jego wcześniejszej spłaty. W wielu bankach spotkamy takie oferty, które nie zawierają żadnych dodatkowych kosztów po okresie karencji, który zazwyczaj wynosi kilka lat. Ciekawą propozycją jest również opcja zwana wakacjami kredytowymi.

Jak można się domyślić, klient dostaje prezent w postaci wakacji od kredytu, co oznacza, że można odroczyć spłatę jednej lub kilku rat w ciągu roku. Dla klienta jest to bardzo kusząca propozycja.

W zależności od okresu refinansowania kredytu, korzyści z niego mogą być różne. Dużo zależy od marży. W przypadku, gdy różnica w marży jest dosyć wysoka i sięga jednego procenta albo nawet więcej, to kredyt refinansowy jest ekonomicznie opłacalny dla kredytobiorcy. Oznacza to, że w całym okresie refinansowania kredytu mogą się wygenerować dosyć duże oszczędności.

Dom Kredytowy Notus - kredyty hipoteczne

Kredyty mieszkaniowe

  • 25 banków w jednym miejscu
  • Ponad 100 ofert kredytów
  • 950 ekspertów finansowych w całej Polsce
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ocena kredytu mieszkaniowego

Oferuje porównanie 25 banków w jednym miejscu.

W tym miejscu ponownie warto zajrzeć do tabel opłat i prowizji, ponieważ różne banki posiadają różne oferty i koszty te mogą się nieco różnić. Jeśli opłaty są wysokie a różnica w marży nie wynosi co najmniej 1 %, wtedy zaciąganie kredytu refinansowego może być dla kredytobiorcy posunięciem mało opłacalnym.

Warto jednak zaznaczyć, że dzisiaj banki wychodzą naprzeciw wymaganiom i udzielają kredytów na coraz lepszych warunkach.

W przypadku starania się o kredyt należy się spodziewać, że nasze podanie może zostać odrzucone. Tutaj nie jest inaczej. Okazuje się, że nie wszyscy mogą dostać kredyt refinansowy. To, że kiedyś kredytobiorca dostał pozytywną odpowiedź, nie oznacza, że tym razem będzie tak samo. Ma na to wpływ bardzo wiele czynników, między innymi sytuacja materialna potencjalnego klienta i jego zdolność kredytowa.

Każdy ze sposobów na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego stwarza przed kredytobiorcą nie lada wyzwanie. Jak można się domyślić, banki czerpią zyski z okresu kredytowania hipoteki, dlatego niechętnie przystają na wcześniejsze spłaty.

Najważniejsze jest, by kredytobiorca pamiętał o zachowaniu rozwagi i zdrowego rozsądku już na etapie podpisywania umowy o kredyt mieszkaniowy. Nie każda promocja oferowana przez banki jest dla nas dobra, dlatego warto polegać na wiedzy i dobrze się rozejrzeć.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: