Raty równe – jak wygląda spłata kredytu?

Decydując się na kredyt, mamy możliwość wyboru systemu jego spłaty. Jedną z dostępnych opcji są tzw. raty annuitetowe, czyli tzw. raty równe czy raty stałe. Jakie są zalety tego typu systemu i kiedy warto się na niego zdecydować? O tym piszemy w dzisiejszym artykule.

Rata annuitetowa to rata, której wysokość jest stała w trakcie całego okresu kredytowego. Jest to system spłaty kredytu, dedykowany przede wszystkim osobom, które nie mogą pochwalić się zbyt wysoką zdolnością kredytową. Poza tym równe raty spłaty kredytu pozwalają w prosty sposób uwzględnić spłatę kredytu w domowym budżecie w kolejnych latach trwania umowy kredytowej.

Kiedy opłaca się wybrać raty równe?

Cechą charakterystyczną raty równej (stałej) jest to, że w początkowym okresie spłaty kredytu, oddajemy przede wszystkim odsetki. Oznacza to, pierwsze raty składają się nawet w 80% z odsetek. Systematycznie, z każdym miesiącem te proporcje ulegają zmianie, czyli część kapitałowa raty rośnie, a część odsetkowa maleje. Wynika to z tego, że początkowo bank nalicza odsetki od prawie całej kwoty pożyczonego kapitału.

W przeciwieństwie do tego, w ramach rat malejących, co miesiąc spłacamy taką samą część kapitałową, powiększoną o odsetki naliczone od wartości kredytu, pozostałego do spłaty. A, jako że z każdym miesiącem kwota kredytu jest mniejsza, to i część odsetkowa maleje. W rezultacie, co miesiąc oddajemy bankowi mniejszą ratę.

Raty annuitetowe to dobre rozwiązanie dla osób o niskiej zdolności kredytowej, które nie są w stanie płacić wysokich rat w pierwszym okresie kredytowania, które są charakterystyczne dla systemu rat malejących. Poza tym, jako że łatwiej jest przewidzieć wysokość rat równych, to można w prosty sposób uwzględnić w domowym budżecie.

Systemy spłaty kredytów

Bez względu na to, czy decydujemy się na kredyt bankowy, czy pożyczkę w jednej z pozabankowych firm pożyczkowych, możemy wybrać sposób spłaty naszego zadłużenia. Do wyboru mamy systemy ratalne, spłatę jednorazową oraz inne metody zwrotu pożyczonych środków. Te możliwości powinny zostać ujęte w naszej umowie pożyczkowej.

W przypadku pożyczek ratalnych pożyczkodawcy zazwyczaj pozwalają nam na wybór sposobu, w jaki comiesięczne raty chcemy spłacać. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych jedną z ważniejszych decyzji, jest wybór pomiędzy ratami równymi a malejącymi. W przypadku tego pierwszego systemu, co miesiąc oddajemy bankowi ratę tej samej wysokości, o ile stopy procentowe będą stałe podczas całego okresu kredytowania.

Pamiętajmy jednak, że w przypadku tego typu kredytów zazwyczaj obowiązuje nas zmienna stopa oprocentowania, która zależy od takich czynników jak np. WIBOR 3M. W takim przypadku, pomimo tego, że marża banku pozostanie niezmienna, to zmiana wskaźnika WIBOR 3M wpłynie na wysokość spłacanej przez nas raty annuitetowej. Warto jednak podkreślić, że wahania te są zazwyczaj niewielkie.

Przeciwieństwem systemy rat równych jest system spłaty kredytu oparty o raty malejące.

Foto: Shutterstock

Decydując się na kredyt, mamy możliwość wyboru systemu jego spłaty. Jedną z dostępnych opcji są tzw. raty annuitetowe, czyli tzw. raty równe czy raty stałe. Jakie są zalety tego typu systemu i kiedy warto się na niego zdecydować? O tym piszemy w dzisiejszym artykule.

Rata annuitetowa to rata, której wysokość jest stała w trakcie całego okresu kredytowego. Jest to system spłaty kredytu, dedykowany przede wszystkim osobom, które nie mogą pochwalić się zbyt wysoką zdolnością kredytową. Poza tym równe raty spłaty kredytu pozwalają w prosty sposób uwzględnić spłatę kredytu w domowym budżecie w kolejnych latach trwania umowy kredytowej.

Kiedy opłaca się wybrać raty równe?

Cechą charakterystyczną raty równej (stałej) jest to, że w początkowym okresie spłaty kredytu, oddajemy przede wszystkim odsetki. Oznacza to, pierwsze raty składają się nawet w 80% z odsetek. Systematycznie, z każdym miesiącem te proporcje ulegają zmianie, czyli część kapitałowa raty rośnie, a część odsetkowa maleje. Wynika to z tego, że początkowo bank nalicza odsetki od prawie całej kwoty pożyczonego kapitału.

W przeciwieństwie do tego, w ramach rat malejących, co miesiąc spłacamy taką samą część kapitałową, powiększoną o odsetki naliczone od wartości kredytu, pozostałego do spłaty. A, jako że z każdym miesiącem kwota kredytu jest mniejsza, to i część odsetkowa maleje. W rezultacie, co miesiąc oddajemy bankowi mniejszą ratę.

Raty annuitetowe to dobre rozwiązanie dla osób o niskiej zdolności kredytowej, które nie są w stanie płacić wysokich rat w pierwszym okresie kredytowania, które są charakterystyczne dla systemu rat malejących. Poza tym, jako że łatwiej jest przewidzieć wysokość rat równych, to można w prosty sposób uwzględnić w domowym budżecie.

Systemy spłaty kredytów

Bez względu na to, czy decydujemy się na kredyt bankowy, czy pożyczkę w jednej z pozabankowych firm pożyczkowych, możemy wybrać sposób spłaty naszego zadłużenia. Do wyboru mamy systemy ratalne, spłatę jednorazową oraz inne metody zwrotu pożyczonych środków. Te możliwości powinny zostać ujęte w naszej umowie pożyczkowej.

W przypadku pożyczek ratalnych pożyczkodawcy zazwyczaj pozwalają nam na wybór sposobu, w jaki comiesięczne raty chcemy spłacać. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych jedną z ważniejszych decyzji, jest wybór pomiędzy ratami równymi a malejącymi. W przypadku tego pierwszego systemu, co miesiąc oddajemy bankowi ratę tej samej wysokości, o ile stopy procentowe będą stałe podczas całego okresu kredytowania.

Pamiętajmy jednak, że w przypadku tego typu kredytów zazwyczaj obowiązuje nas zmienna stopa oprocentowania, która zależy od takich czynników jak np. WIBOR 3M. W takim przypadku, pomimo tego, że marża banku pozostanie niezmienna, to zmiana wskaźnika WIBOR 3M wpłynie na wysokość spłacanej przez nas raty annuitetowej. Warto jednak podkreślić, że wahania te są zazwyczaj niewielkie.

Przeciwieństwem systemy rat równych jest system spłaty kredytu oparty o raty malejące.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: