Najczęstsze błędy obniżające zdolność kredytową

Jednym z najważniejszych czynników, który wpływa na wysokość udzielanego kredytu hipotecznego oraz na to, czy w ogóle zostanie on przyznany, jest zdolność kredytowa. To, czy stawia cię ona w dobrym, czy złym świetle, zależy od wielu elementów, m.in. wysokości dochodów i dotychczasowych zobowiązań. Jeśli w bliższej lub dalszej przyszłości zamierzasz składać wniosek o kredyt hipoteczny, już dziś zadbaj o budowanie dobrej zdolności kredytowej i unikaj błędów, które mogą sprawić, że będziesz musiał zapomnieć o wymarzonych czterech kątach.

Zanim bank wystawi pozytywną opinię, dokładnie analizuje twoją sytuację kredytową pod kątem regularnej i terminowej spłaty kredytu. Innymi słowy, sprawdza, czy stać cię na opłacanie comiesięcznych rat. Do tego służy analiza twojej zdolności kredytowej. To od niej zależy wysokość pożyczanej kwoty i okres kredytowania.

Wśród czynników kształtujących zdolność kredytową znajdziesz: wysokość dochodów, wkład własny, liczba osób na utrzymaniu, wysokość obecnych zobowiązań, twój wiek, okres kredytowania i historia kredytowa. Na niektóre z nich masz bezpośredni wpływ i odpowiednio wcześnie możesz zadbać, aby działały na twoją korzyść. A przynajmniej możesz unikać błędów, które zdyskredytują cię w oczach banku.

Twoja historia BIK źle o tobie świadczy

Każda rata kredytu, która została spłacona po terminie, niekorzystnie odbija się na twojej zdolności kredytowej, nie mówiąc już o poważniejszych zaległości. Zanim złożysz wniosek do banku o kolejny kredyt, poproś o swoją historię kredytową w BIK-u i sprawdź, czy widnieją w niej nieuregulowane kwestie z przeszłości.

Masz wiele zobowiązań

Twoją zdolność kredytową obniżają nie tylko posiadane kredyty, ale także potencjalne zadłużenia. Mowa tu kartach kredytowych i limitach debetowych na rachunku bankowym, nawet jeśli z nich nie korzystasz. Bank traktuje je jako potencjalne zobowiązania i bierze je pod uwagę przy ustalaniu wysokości kredytu hipotecznego i czasu jego trwania. Gdy zamierzasz wnioskować o kredyt hipoteczny, pozbądź się kart kredytowych (zostaw ewentualnie jedną, o stosunkowo niewielkim limicie) i zlikwiduj konta debetowe.

Składając wniosek o kredyt, dołącz do dokumentacji potwierdzenie rezygnacji z tych produktów bankowych, ponieważ w BIK-u będą one uwzględnione po upłynięciu okresu wypowiedzenia.
Na twoją niekorzyść działa także wiele różnych zobowiązań, które spłacasz każdego miesiąca, takich jak raty za zakupy czy kredyty gotówkowe. Dobrym rozwiązaniem jest połączenie je w jeden kredyt konsolidacyjny, również dlatego, że rata takiego kredytu będzie mniejsza niż suma miesięcznych rat, które płacisz do tej pory.

Nie płacisz rachunków na czas

Na niekorzyść Twojej zdolności kredytowej wpływa każde nieterminowe spłacanie zobowiązań, nawet gdy nie jest ono raportowane w BIK-u. Dotyczy to takich kwestii jak abonament telefoniczny, kablówka, internet, czynsz czy alimenty. Wiele firm, zgłasza nieterminowych klientów do Rejestru Dłużników Biur Informacji Gospodarczej. Z tego względu każde opóźnienie z twojej strony, nawet gdy dotyczy niewielkiej płatności, niekorzystnie wpływa na zdolność kredytową, a w konsekwencji może skończyć się odrzuceniem twojego wniosku kredytowego.

Nie posiadasz żadnej historii kredytowej

Z dumą opowiadasz znajomym, że nigdy nie korzystałeś z kredytów, zakupów na raty i nie posiadasz karty kredytowej? Niestety, gdy składasz wniosek o kredyt hipoteczny, twoja czysta karta wcale nie działa na twoją korzyść. Brak jakiejkolwiek pożyczki oznacza brak historii w rejestrze BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. A to oznacza, że bank nie ma podstaw do oszacowania twojej kredytowej wiarygodności.

Zakładając, że pewnego dnia będziesz zainteresowany kredytem hipotecznym lub większym kredytem konsumenckim, zdecyduj się od czasu do czasu np. na zakup sprzętu AGD, RTV czy nawet wakacji w kredycie 0%, nawet jeśli stać cię na to, aby za daną rzecz zapłacić w całości. Nie ponosisz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów, natomiast w BIK budujesz pozytywną historię kredytową. Pamiętaj tylko o terminowym spłacaniu rat kredytu!

Nie posiadasz żadnych oszczędności…

Dawniej klient mógł otrzymać kredyt hipoteczny w kwocie 100% wartości mieszkania, a nawet większej, doliczając do wartości nieruchomości koszty remontu lub wyposażenia. W dzisiejszych czasach bank nie udzieli ci kredytu hipotecznego, jeśli nie posiadasz wkładu własnego w wysokości co najmniej 10-20% wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.

Dodatkowo im większy wkład jesteś w stanie wyłożyć, tym większe szanse masz na korzystniejszy kredyt. Poza tym każda dodatkowa kwota, którą odłożyłeś, sprawi, że nie musisz kredytować innych kosztów związanych z zakupem mieszkania czy domu. Systematycznie rosnące oszczędności sprawiają, że bank postrzega cię za bardziej wiarygodnego.

Twój współmałżonek ma negatywną historię kredytową

Twoja zdolność kredytowa nie zależy tylko od ciebie, ale i od współmałżonka lub partnera, z którym starasz się o kredyt. Jeśli wcześniej miał on problemy z uregulowaniem swoich zobowiązań, to często korzystniej będzie zaciągnąć kredyt samemu. Nie stanowi to żadnego problemu w przypadku związków nieformalnych, natomiast małżeństwa muszą zawrzeć przed notariuszem umowę majątkową.

Nie dopasowałeś okresu kredytowania do swoich możliwości

Jednym ze sposób na zmniejszenie całkowitej kwoty odsetek, na których zarabia bank, jest skrócenie okresu, na który bierzesz kredyt. W konsekwencji twoja miesięczna rata zwiększa się, a bank może uznać, że przy twoim poziomie dochodów, możesz mieć problem z systematycznym spłacaniem zaciągniętego zobowiązania. Dlatego należy poszukać optymalnego rozwiązania, które będzie dopasowane do twoich możliwości finansowych.

Składasz wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie

Zanim bank wyda opinię w sprawie udzielenia ci kredytu, najpierw sprawdzi informacje na twój temat w BIK-u. Nie tylko każde takie zapytanie ze strony banku czy innej firmy pożyczkowej jest zapisywane w rejestrze, ale i negatywnie wpływa na twoją zdolność kredytową. Im więcej próśb o informacje na twój temat kierowanych jest do BIK-u, tym potencjalnym gorszym klientem jesteś.

Bank zakłada bowiem, że duża liczba zapytań oznacza, że starasz się o kilka kredytów z różnych instytucji, zanim pojawią się one oficjalnie w BIK-u. Dla pożyczkobiorcy oznacza to, że po zaciągnięciu wielu kredytów nie będziesz w stanie ich spłacać, więc z góry wolą odrzucić twój wniosek.

Z drugiej strony, każdy z nas chce dostać jak najlepsze warunki kredytowe, stąd chęć złożenia wniosku w kilku bankach. Jak wybrnąć z tej patowej sytuacji? Najlepiej skorzystać z pośrednictwa doradców finansowych, którzy z dużą dokładnością oszacują twoją zdolność kredytową w każdym banku. Pamiętaj o tym, ponieważ nieświadomie możesz pozbawić się szansy na korzystną ofertę kredytową.

Pomyśl o własnej zdolności kredytowej, nawet jeśli obecnie nie planujesz składania wniosku o kredyt hipoteczny. Z jednej strony buduj pozytywny wizerunek kupując coś od czasu do czasu na raty 0%, ale powstrzymaj się od zaciągania zbyt wielu zobowiązań naraz. Każda taka decyzja wpływa na warunki, na jakich w przyszłości otrzymasz kredyt hipoteczny pod wymarzony dom czy mieszkanie.

Foto: Shutterstock

Jednym z najważniejszych czynników, który wpływa na wysokość udzielanego kredytu hipotecznego oraz na to, czy w ogóle zostanie on przyznany, jest zdolność kredytowa. To, czy stawia cię ona w dobrym, czy złym świetle, zależy od wielu elementów, m.in. wysokości dochodów i dotychczasowych zobowiązań. Jeśli w bliższej lub dalszej przyszłości zamierzasz składać wniosek o kredyt hipoteczny, już dziś zadbaj o budowanie dobrej zdolności kredytowej i unikaj błędów, które mogą sprawić, że będziesz musiał zapomnieć o wymarzonych czterech kątach.

Zanim bank wystawi pozytywną opinię, dokładnie analizuje twoją sytuację kredytową pod kątem regularnej i terminowej spłaty kredytu. Innymi słowy, sprawdza, czy stać cię na opłacanie comiesięcznych rat. Do tego służy analiza twojej zdolności kredytowej. To od niej zależy wysokość pożyczanej kwoty i okres kredytowania.

Wśród czynników kształtujących zdolność kredytową znajdziesz: wysokość dochodów, wkład własny, liczba osób na utrzymaniu, wysokość obecnych zobowiązań, twój wiek, okres kredytowania i historia kredytowa. Na niektóre z nich masz bezpośredni wpływ i odpowiednio wcześnie możesz zadbać, aby działały na twoją korzyść. A przynajmniej możesz unikać błędów, które zdyskredytują cię w oczach banku.

Twoja historia BIK źle o tobie świadczy

Każda rata kredytu, która została spłacona po terminie, niekorzystnie odbija się na twojej zdolności kredytowej, nie mówiąc już o poważniejszych zaległości. Zanim złożysz wniosek do banku o kolejny kredyt, poproś o swoją historię kredytową w BIK-u i sprawdź, czy widnieją w niej nieuregulowane kwestie z przeszłości.

Masz wiele zobowiązań

Twoją zdolność kredytową obniżają nie tylko posiadane kredyty, ale także potencjalne zadłużenia. Mowa tu kartach kredytowych i limitach debetowych na rachunku bankowym, nawet jeśli z nich nie korzystasz. Bank traktuje je jako potencjalne zobowiązania i bierze je pod uwagę przy ustalaniu wysokości kredytu hipotecznego i czasu jego trwania. Gdy zamierzasz wnioskować o kredyt hipoteczny, pozbądź się kart kredytowych (zostaw ewentualnie jedną, o stosunkowo niewielkim limicie) i zlikwiduj konta debetowe.

Składając wniosek o kredyt, dołącz do dokumentacji potwierdzenie rezygnacji z tych produktów bankowych, ponieważ w BIK-u będą one uwzględnione po upłynięciu okresu wypowiedzenia.
Na twoją niekorzyść działa także wiele różnych zobowiązań, które spłacasz każdego miesiąca, takich jak raty za zakupy czy kredyty gotówkowe. Dobrym rozwiązaniem jest połączenie je w jeden kredyt konsolidacyjny, również dlatego, że rata takiego kredytu będzie mniejsza niż suma miesięcznych rat, które płacisz do tej pory.

Nie płacisz rachunków na czas

Na niekorzyść Twojej zdolności kredytowej wpływa każde nieterminowe spłacanie zobowiązań, nawet gdy nie jest ono raportowane w BIK-u. Dotyczy to takich kwestii jak abonament telefoniczny, kablówka, internet, czynsz czy alimenty. Wiele firm, zgłasza nieterminowych klientów do Rejestru Dłużników Biur Informacji Gospodarczej. Z tego względu każde opóźnienie z twojej strony, nawet gdy dotyczy niewielkiej płatności, niekorzystnie wpływa na zdolność kredytową, a w konsekwencji może skończyć się odrzuceniem twojego wniosku kredytowego.

Nie posiadasz żadnej historii kredytowej

Z dumą opowiadasz znajomym, że nigdy nie korzystałeś z kredytów, zakupów na raty i nie posiadasz karty kredytowej? Niestety, gdy składasz wniosek o kredyt hipoteczny, twoja czysta karta wcale nie działa na twoją korzyść. Brak jakiejkolwiek pożyczki oznacza brak historii w rejestrze BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. A to oznacza, że bank nie ma podstaw do oszacowania twojej kredytowej wiarygodności.

Zakładając, że pewnego dnia będziesz zainteresowany kredytem hipotecznym lub większym kredytem konsumenckim, zdecyduj się od czasu do czasu np. na zakup sprzętu AGD, RTV czy nawet wakacji w kredycie 0%, nawet jeśli stać cię na to, aby za daną rzecz zapłacić w całości. Nie ponosisz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów, natomiast w BIK budujesz pozytywną historię kredytową. Pamiętaj tylko o terminowym spłacaniu rat kredytu!

Nie posiadasz żadnych oszczędności…

Dawniej klient mógł otrzymać kredyt hipoteczny w kwocie 100% wartości mieszkania, a nawet większej, doliczając do wartości nieruchomości koszty remontu lub wyposażenia. W dzisiejszych czasach bank nie udzieli ci kredytu hipotecznego, jeśli nie posiadasz wkładu własnego w wysokości co najmniej 10-20% wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.

Dodatkowo im większy wkład jesteś w stanie wyłożyć, tym większe szanse masz na korzystniejszy kredyt. Poza tym każda dodatkowa kwota, którą odłożyłeś, sprawi, że nie musisz kredytować innych kosztów związanych z zakupem mieszkania czy domu. Systematycznie rosnące oszczędności sprawiają, że bank postrzega cię za bardziej wiarygodnego.

Twój współmałżonek ma negatywną historię kredytową

Twoja zdolność kredytowa nie zależy tylko od ciebie, ale i od współmałżonka lub partnera, z którym starasz się o kredyt. Jeśli wcześniej miał on problemy z uregulowaniem swoich zobowiązań, to często korzystniej będzie zaciągnąć kredyt samemu. Nie stanowi to żadnego problemu w przypadku związków nieformalnych, natomiast małżeństwa muszą zawrzeć przed notariuszem umowę majątkową.

Nie dopasowałeś okresu kredytowania do swoich możliwości

Jednym ze sposób na zmniejszenie całkowitej kwoty odsetek, na których zarabia bank, jest skrócenie okresu, na który bierzesz kredyt. W konsekwencji twoja miesięczna rata zwiększa się, a bank może uznać, że przy twoim poziomie dochodów, możesz mieć problem z systematycznym spłacaniem zaciągniętego zobowiązania. Dlatego należy poszukać optymalnego rozwiązania, które będzie dopasowane do twoich możliwości finansowych.

Składasz wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie

Zanim bank wyda opinię w sprawie udzielenia ci kredytu, najpierw sprawdzi informacje na twój temat w BIK-u. Nie tylko każde takie zapytanie ze strony banku czy innej firmy pożyczkowej jest zapisywane w rejestrze, ale i negatywnie wpływa na twoją zdolność kredytową. Im więcej próśb o informacje na twój temat kierowanych jest do BIK-u, tym potencjalnym gorszym klientem jesteś.

Bank zakłada bowiem, że duża liczba zapytań oznacza, że starasz się o kilka kredytów z różnych instytucji, zanim pojawią się one oficjalnie w BIK-u. Dla pożyczkobiorcy oznacza to, że po zaciągnięciu wielu kredytów nie będziesz w stanie ich spłacać, więc z góry wolą odrzucić twój wniosek.

Z drugiej strony, każdy z nas chce dostać jak najlepsze warunki kredytowe, stąd chęć złożenia wniosku w kilku bankach. Jak wybrnąć z tej patowej sytuacji? Najlepiej skorzystać z pośrednictwa doradców finansowych, którzy z dużą dokładnością oszacują twoją zdolność kredytową w każdym banku. Pamiętaj o tym, ponieważ nieświadomie możesz pozbawić się szansy na korzystną ofertę kredytową.

Pomyśl o własnej zdolności kredytowej, nawet jeśli obecnie nie planujesz składania wniosku o kredyt hipoteczny. Z jednej strony buduj pozytywny wizerunek kupując coś od czasu do czasu na raty 0%, ale powstrzymaj się od zaciągania zbyt wielu zobowiązań naraz. Każda taka decyzja wpływa na warunki, na jakich w przyszłości otrzymasz kredyt hipoteczny pod wymarzony dom czy mieszkanie.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: