Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

4 min. czytania

Nie ulega wątpliwości, że nieustannie się zmienia sytuacja gospodarcza kraju, jak i rynek finansowy. Z dnia na dzień banki udostępniają swoim klientom nowe oferty kredytów mieszkaniowych, które niewątpliwie mogą mieć korzystniejsze warunki, w porównaniu do tych, które były dostępne na rynku finansowym jeszcze parę lat temu. Kredytobiorcy, którzy przed laty zaciągnęli kredyt hipoteczny na niezbyt korzystnych warunkach mogą pomyśleć o jego refinansowaniu.

Najczęściej kredytobiorców męczą wysokie raty, które mają niewątpliwie niekorzystny wpływ na budżet domowy i nie pozwalają uzyskać stabilizacji finansowej. To dla takich właśnie klientów, jest oferta refinansowania kredytu. Nie zawsze jednak się to opłaca, gdyż spłata obecnego zobowiązania wiąże się z kosztami i zaciągniecie nowego kredytu pociąga za sobą kolejne.

Kiedy zdecydować się na takie rozwiązanie i na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu? Warto się temu dokładniej przyjrzeć.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Krótko rzecz ujmując refinansowanie kredytu hipotecznego to zamiana starego kredytu na nowy z lepszymi warunkami. Niestety na skutek niskiej wiedzy Polaków na ten temat, refinansowanie w naszym kraju stoi na bardzo niskim poziomie. Z refinansowania o wiele chętniej korzystają Europejczycy.

Jednak warto wiedzieć, że biorąc kredyt hipoteczny nie jesteśmy na niego skazani na najbliższe 20 lub 30 lat. Jeżeli trafia nam się okazja do zmiany kredytu, na taki z lepszymi warunkami to nie wahajmy się z niego skorzystać.

Jednakże trudno jednoznacznie stwierdzić, kiedy i w jakiej sytuacji opłaca się zrefinansować kredyt hipoteczny. Każdy przypadek musi być przeanalizowany indywidualnie. Jeśli nasza wiedza na temat kredytów bez zaświadczeń i pożyczek hipotecznych nie jest wystarczająca, to o wykonanie analizy można poprosić doradcę finansowego.

Pomoże on nam dokonać właściwej oceny sytuacji, a także dobierze odpowiednią dla nas ofertę kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego służy przede wszystkim zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty, jaką płacimy. Ponadto dzięki refinansowaniu możemy zmniejszyć całkowicie koszt kredytu. Zamiana starego kredytu na nową pożyczkę na już, służy obniżeniu raty, a tym samym więcej zostaje w kieszeni kredytobiorcy.

Komu opłaca się refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowaniem kredytu hipotecznego powinny się zainteresować przede wszystkim osoby, które zaciągnęły zobowiązanie parę lat temu, kiedy były bardzo wysokie marże. I tak na przykład: marża szybkiej pożyczki hipotecznej wynosiła 3%, a obecnie mamy ofertę kredytu z marżą na poziomie 1-1,5%, to oszczędności jakie osiągniemy są opłacalne by przejść przez całą procedurę.

Szacuje się, że różnica w marży, by refinansowanie było opłacalne, powinna być na poziomie 1%, wówczas wyraźnie widać różnicę w kwocie, która pozostaje w domowym budżecie. Jeśli ta różnica jest do 0,5% to lepiej darować sobie refinansowanie szybkiej pożyczki hipotecznej.

Niestety decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego musimy mieć świadomość, że cała procedura wiąże się również z dodatkowymi kosztami, które będziemy musieli ponieść. Po pierwsze musimy sprawdzić, czy bank nie policzy sobie dość wysokiej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Wiele banków zastrzega sobie pewien okres czasu, z reguły od 3 do 5 lat, kiedy przy wcześniejszej spłacie zobowiązania klient musi uiścić bardzo wysoką prowizję. Dlatego warto przede wszystkim sprawdzić zapisy umowy, aby nie narazić się niepotrzebnie na dodatkowe koszty. Po drugie warto sprawdzić koszty nowego kredytu, którym chcemy zrefinansować stary kredyt.

Koszty

Koszty, które na pewno trzeba będzie ponieść to: nowy wpis do hipoteki, a także konieczne może się okazać wykupienie ubezpieczenia pomostowego (obejmuje okres do czasu wpisu nowego banku do księgi wieczystej). Tu warto zastanowić się czy zmiana będzie dla nas opłacalna.

Konieczna jest zatem szczegółowa symulacja kosztów nowej pożyczki na konto plus kosztów poniesionych w związku ze zmianą kredytodawcy. Szczegółowa analiza umożliwi realne porównanie zysków, dzięki czemu będziemy widzieć czy refinansowanie się opłaca.

Negocjacja warunków kredytu

Ponadto zanim zdecydujemy się na nowy kredyt hipoteczny, którym chcemy zrefinansować stary, warto wpierw udać się do banku w którym już mamy zobowiązanie i zapytać, czy jest możliwa zmiana i negocjacja warunków kredytu.

Być może niepotrzebnie szukamy nowego kredytu, jeżeli po rozmowie z pracownikiem banku uda się nam się tak zmodyfikować warunki, że pozostaniemy ze starym kredytem. Oczywiście zawsze możemy udać się również do innego banku po ofertę, co może nam pomóc w twardych negocjacjach ze starym bankiem, jeżeli przedstawimy pracownikowi otrzymaną w innym banku ofertę.

Być może nasz bank będzie wolał pójść na ustępstwo i skoryguje warunki kredytu, byleby tylko nie stracić stałego klienta.

Foto: Shutterstock
4 min. czytania

Nie ulega wątpliwości, że nieustannie się zmienia sytuacja gospodarcza kraju, jak i rynek finansowy. Z dnia na dzień banki udostępniają swoim klientom nowe oferty kredytów mieszkaniowych, które niewątpliwie mogą mieć korzystniejsze warunki, w porównaniu do tych, które były dostępne na rynku finansowym jeszcze parę lat temu. Kredytobiorcy, którzy przed laty zaciągnęli kredyt hipoteczny na niezbyt korzystnych warunkach mogą pomyśleć o jego refinansowaniu.

Najczęściej kredytobiorców męczą wysokie raty, które mają niewątpliwie niekorzystny wpływ na budżet domowy i nie pozwalają uzyskać stabilizacji finansowej. To dla takich właśnie klientów, jest oferta refinansowania kredytu. Nie zawsze jednak się to opłaca, gdyż spłata obecnego zobowiązania wiąże się z kosztami i zaciągniecie nowego kredytu pociąga za sobą kolejne.

Kiedy zdecydować się na takie rozwiązanie i na czym dokładnie polega refinansowanie kredytu? Warto się temu dokładniej przyjrzeć.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Krótko rzecz ujmując refinansowanie kredytu hipotecznego to zamiana starego kredytu na nowy z lepszymi warunkami. Niestety na skutek niskiej wiedzy Polaków na ten temat, refinansowanie w naszym kraju stoi na bardzo niskim poziomie. Z refinansowania o wiele chętniej korzystają Europejczycy.

Jednak warto wiedzieć, że biorąc kredyt hipoteczny nie jesteśmy na niego skazani na najbliższe 20 lub 30 lat. Jeżeli trafia nam się okazja do zmiany kredytu, na taki z lepszymi warunkami to nie wahajmy się z niego skorzystać.

Jednakże trudno jednoznacznie stwierdzić, kiedy i w jakiej sytuacji opłaca się zrefinansować kredyt hipoteczny. Każdy przypadek musi być przeanalizowany indywidualnie. Jeśli nasza wiedza na temat kredytów bez zaświadczeń i pożyczek hipotecznych nie jest wystarczająca, to o wykonanie analizy można poprosić doradcę finansowego.

Pomoże on nam dokonać właściwej oceny sytuacji, a także dobierze odpowiednią dla nas ofertę kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego służy przede wszystkim zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty, jaką płacimy. Ponadto dzięki refinansowaniu możemy zmniejszyć całkowicie koszt kredytu. Zamiana starego kredytu na nową pożyczkę na już, służy obniżeniu raty, a tym samym więcej zostaje w kieszeni kredytobiorcy.

Komu opłaca się refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowaniem kredytu hipotecznego powinny się zainteresować przede wszystkim osoby, które zaciągnęły zobowiązanie parę lat temu, kiedy były bardzo wysokie marże. I tak na przykład: marża szybkiej pożyczki hipotecznej wynosiła 3%, a obecnie mamy ofertę kredytu z marżą na poziomie 1-1,5%, to oszczędności jakie osiągniemy są opłacalne by przejść przez całą procedurę.

Szacuje się, że różnica w marży, by refinansowanie było opłacalne, powinna być na poziomie 1%, wówczas wyraźnie widać różnicę w kwocie, która pozostaje w domowym budżecie. Jeśli ta różnica jest do 0,5% to lepiej darować sobie refinansowanie szybkiej pożyczki hipotecznej.

Niestety decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego musimy mieć świadomość, że cała procedura wiąże się również z dodatkowymi kosztami, które będziemy musieli ponieść. Po pierwsze musimy sprawdzić, czy bank nie policzy sobie dość wysokiej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Wiele banków zastrzega sobie pewien okres czasu, z reguły od 3 do 5 lat, kiedy przy wcześniejszej spłacie zobowiązania klient musi uiścić bardzo wysoką prowizję. Dlatego warto przede wszystkim sprawdzić zapisy umowy, aby nie narazić się niepotrzebnie na dodatkowe koszty. Po drugie warto sprawdzić koszty nowego kredytu, którym chcemy zrefinansować stary kredyt.

Koszty

Koszty, które na pewno trzeba będzie ponieść to: nowy wpis do hipoteki, a także konieczne może się okazać wykupienie ubezpieczenia pomostowego (obejmuje okres do czasu wpisu nowego banku do księgi wieczystej). Tu warto zastanowić się czy zmiana będzie dla nas opłacalna.

Konieczna jest zatem szczegółowa symulacja kosztów nowej pożyczki na konto plus kosztów poniesionych w związku ze zmianą kredytodawcy. Szczegółowa analiza umożliwi realne porównanie zysków, dzięki czemu będziemy widzieć czy refinansowanie się opłaca.

Negocjacja warunków kredytu

Ponadto zanim zdecydujemy się na nowy kredyt hipoteczny, którym chcemy zrefinansować stary, warto wpierw udać się do banku w którym już mamy zobowiązanie i zapytać, czy jest możliwa zmiana i negocjacja warunków kredytu.

Być może niepotrzebnie szukamy nowego kredytu, jeżeli po rozmowie z pracownikiem banku uda się nam się tak zmodyfikować warunki, że pozostaniemy ze starym kredytem. Oczywiście zawsze możemy udać się również do innego banku po ofertę, co może nam pomóc w twardych negocjacjach ze starym bankiem, jeżeli przedstawimy pracownikowi otrzymaną w innym banku ofertę.

Być może nasz bank będzie wolał pójść na ustępstwo i skoryguje warunki kredytu, byleby tylko nie stracić stałego klienta.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: