Kredyty refinansowe – refinansowanie kredytu hipotecznego

8 min. czytania

Nie ulega wątpliwości, że wielu z nas w chwili obecnej korzysta z rozmaitych kredytów. Są to zarówno zobowiązania zaciągnięte na zakup mieszkania, jak i kredyty gotówkowe. Comiesięczne zobowiązanie dużym stopniu obciąża nasz budżet domowy. Oczywiście wysokość raty można obniżyć między innymi dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego. Może bowiem ono posłużyć między innymi do zmniejszenia całkowitej kwoty zadłużenia. Warto zatem dowiedzieć się w jaki sposób można przeprowadzić całą procedurę refinansowania kredytu hipotecznego.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Najczęściej tą procedurą zainteresowane są osoby, które kredyt hipoteczny zaciągnęły kilka lub kilkanaście lat temu. Sytuacja gospodarcza w naszym kraju ulega ciągłym zmianom, przez co warunki na jakich parę lat temu był zaciągnięty kredyt były zgoła odmienne, przez co spłata jest mniej korzystna, aniżeli w przypadku kredytu, który byśmy wzięli teraz.

Na szczęście w chwili obecnej warunki niemal każdego kredytu można zmienić. Ponadto istnieje również możliwość pożyczenia pieniędzy u innego kredytodawcy, a zgromadzone w ten sposób pieniądze można wykorzystać do spłaty lub nadpłaty zaciągniętego wcześniej zobowiązania.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Takie właśnie rozwiązanie określamy mianem refinansowania kredytu hipotecznego. Warto to przeprowadzić w sytuacji kiedy nasza sytuacja finansowa, lub też gospodarcza kraju uległa poważnym zmianom. W ten sposób warunki nowego kredytu mogą być o wiele korzystniejsze aniżeli starego zobowiązania.

Oczywiście w ten sposób możemy zamienić kredyt hipoteczny, ale też i inne zobowiązania. Pojedynczym kredytem refinansowym możemy zamienić nawet kilka innych zobowiązań finansowych, które spłacamy do tej pory.

Oczywiście musimy mieć świadomość, że pojecie „lepszych warunków” jest względne. Wszystko bowiem zależy przede wszystkim od naszej sytuacji finansowej. Dla jednej osoby niższe raty rozłożone w dłuższym terminie są korzystne, inna zaś woli raty większe i krótszy termin spłaty. Dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego oba rozwiązania są możliwe do zrealizowania.

Refinansowanie kredytu

Należy jednak mieć świadomość, że nie każdy kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny może być refinansowany. Najczęściej zamianie może podlegać zobowiązanie spłacane w naszej rodzimej walucie. Jednakże jeżeli kredyt hipoteczny był zaciągnięty w obcej walucie, to nie będziemy mogli go zrefinansować.

Wiąże się to bezpośrednio z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego, która mówi między innymi o tym że kredyt hipoteczny może być udzielony tylko i wyłącznie w walucie w jakiej kredytobiorca pobiera wynagrodzenie. Refinansowanie wiec jest tylko możliwe w sytuacji kiedy wpierw dokonamy przewalutowania naszego dotychczasowego zobowiązania.

Niestety wiąże się to z dodatkowymi kosztami, które powodują że opłacalność całej transakcji staje się o wiele mniejsza.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Sytuacje kiedy warto refinansować kredyt

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego jest korzystne w paru sytuacjach.

Zmiany gospodarcze w kraju – na wysokość raty kredytu mieszkaniowego składa się między innymi stopa procentowa WIBOR, oraz marża narzucona przez bank. Oczywiście pierwszy składnik jest zmienny, zaś sama marża podlega negocjacji w trakcie podpisywania umowy kredytowej. Jeżeli klient może uzyskać od banku niższa marżę, która de facto przełoży się na niższą miesięczną ratę do spłaty, to warto zastanowić się nad refinansowaniem.
Poprawa własnej sytuacji finansowej – otrzymanie podwyżki, spadku lub inny trwały przypływ gotówki w znacznym stopniu może podnieść naszą zdolność finansową. W tym momencie możemy płacić większe raty, przez co okres kredytowania może ulec w znacznym stopniu skróceniu. Przez takie refinansowanie kredytu możemy oddać bankowi mniej pieniędzy.
Pogorszenie sytuacji finansowej – jeżeli na skutek nieprzewidzianych zdarzeń losowych nasz budżet został zachwiany, to zmniejszenie miesięcznych zobowiązań może być powodem do refinansowania kredytu hipotecznego. Zaciągnięcie nowego kredytu na korzystniejszych warunkach, ze zmniejszeniem rat i wydłużeniem okresu spłaty, oraz jednoczesne zamknięcie poprzedniego zobowiązania może być dla nas bardzo korzystne.
Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Kiedy refinansowanie kredytu nie jest korzystne?

Niekiedy korzyści z refinansowania mogą być tylko pozorne i tylko na pierwszy rzut oka nowe warunki są opłacalne. Nawet jeżeli nowy kredyt hipoteczny ma niższe raty, lub ma możliwość szybszej spłaty, to  jego ogólne warunki i inne koszty mogą być o wiele mniej korzystne niż dotychczasowe zobowiązanie. Może to w znacznym stopniu przewyższyć potencjalne oszczędności z zaciągnięcia takiego zobowiązania.

Niestety nawet nadpłata kredytu hipotecznego nie jest korzystna finansowo. Kredytodawca najczęściej żąda od klienta dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Jest ona najmniej opłacalna w pierwszych latach spłaty kredytu i może wynosić nawet 2 procent ogólnej sumy zobowiązania. Dlatego niekiedy warto wstrzymać się z refinansowaniem nawet parę lat, aby móc dokonać nadpłaty praktycznie za darmo.

Ponadto nieopłacalne jest refinansowanie kredytu hipotecznego zaciągniętego w obcej walucie. Ponadto istnieją opłaty, o których trzeba wiedzieć ponieważ mają one znaczący wpływ na wysokość kredytu, oraz na opłacalność refinansowania. Należą tu między innymi:

Prowizja od udzielenia nowego kredytu
Koszty ponownego wycenienia nieruchomości
Koszty dokonania wpisu i zmian w księdze wieczystej obciążonej nieruchomości
Koszty ubezpieczenia pomostowego zapłaconego do momentu aktualizacji wpisu w księdze wieczystej nieruchomości.
Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Co jest korzystniejsze : refinansowanie, czy negocjowanie nowych warunków umowy kredytowej?

Jeżeli po dokładnej analizie wszystkich zysków i strat związanych z refinansowaniem okaże się, że jest ono w tej chwili nieopłacalne, to nie warto się decydować na nie. Lepszym korzystniejszym rozwiązaniem mogą być negocjacje z bankiem w którym mamy obecnie kredyt.

Może bowiem okazać się podpisanie aneksu do umowy, nowe warunki stają się jeszcze bardziej korzystne aniżeli dotychczasowe zobowiązanie.

Oczywiście, jeżeli bank w którym mamy kredyt nie zgodzi się na negocjację warunków umowy, to warto skorzystać z oferty innego banku, który zapewne przyjmie nas z otwartymi ramionami. Oczywiście, jeżeli znajdziemy korzystniejszą ofertę, to warto z powrotem udać się do naszego banku i przedstawić mu otrzymane warunki.

Być może uda się jednak, że nasz bank zmieni zdanie i uda się nam wynegocjować korzystniejsze dla nas warunki spłaty kredytu hipotecznego.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Jak przeprowadzić refinansowanie?

Kredyty refinansowe dają możliwość refinansowania kredytu hipotecznego ale wiąże się to z zaciągnięciem nowego zobowiązania, które z kolei powiązane jest z przejściem przez wszystkie procedury weryfikacyjne, jak przy nowym kredycie. Ponadto istnieje konieczność ponownej wyceny nieruchomości i uzyskanie zaświadczenia z obecnego banku o wysokości zadłużenia.

Trzeba też liczyć się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia pomostowego, oraz zapłacić za aktualizację wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Po dokonaniu tych formalności konieczna będzie również nadpłata pozostałego kredytu w starym banku.

Foto: Shutterstock
8 min. czytania

Nie ulega wątpliwości, że wielu z nas w chwili obecnej korzysta z rozmaitych kredytów. Są to zarówno zobowiązania zaciągnięte na zakup mieszkania, jak i kredyty gotówkowe. Comiesięczne zobowiązanie dużym stopniu obciąża nasz budżet domowy. Oczywiście wysokość raty można obniżyć między innymi dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego. Może bowiem ono posłużyć między innymi do zmniejszenia całkowitej kwoty zadłużenia. Warto zatem dowiedzieć się w jaki sposób można przeprowadzić całą procedurę refinansowania kredytu hipotecznego.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Najczęściej tą procedurą zainteresowane są osoby, które kredyt hipoteczny zaciągnęły kilka lub kilkanaście lat temu. Sytuacja gospodarcza w naszym kraju ulega ciągłym zmianom, przez co warunki na jakich parę lat temu był zaciągnięty kredyt były zgoła odmienne, przez co spłata jest mniej korzystna, aniżeli w przypadku kredytu, który byśmy wzięli teraz.

Na szczęście w chwili obecnej warunki niemal każdego kredytu można zmienić. Ponadto istnieje również możliwość pożyczenia pieniędzy u innego kredytodawcy, a zgromadzone w ten sposób pieniądze można wykorzystać do spłaty lub nadpłaty zaciągniętego wcześniej zobowiązania.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Takie właśnie rozwiązanie określamy mianem refinansowania kredytu hipotecznego. Warto to przeprowadzić w sytuacji kiedy nasza sytuacja finansowa, lub też gospodarcza kraju uległa poważnym zmianom. W ten sposób warunki nowego kredytu mogą być o wiele korzystniejsze aniżeli starego zobowiązania.

Oczywiście w ten sposób możemy zamienić kredyt hipoteczny, ale też i inne zobowiązania. Pojedynczym kredytem refinansowym możemy zamienić nawet kilka innych zobowiązań finansowych, które spłacamy do tej pory.

Oczywiście musimy mieć świadomość, że pojecie „lepszych warunków” jest względne. Wszystko bowiem zależy przede wszystkim od naszej sytuacji finansowej. Dla jednej osoby niższe raty rozłożone w dłuższym terminie są korzystne, inna zaś woli raty większe i krótszy termin spłaty. Dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego oba rozwiązania są możliwe do zrealizowania.

Refinansowanie kredytu

Należy jednak mieć świadomość, że nie każdy kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny może być refinansowany. Najczęściej zamianie może podlegać zobowiązanie spłacane w naszej rodzimej walucie. Jednakże jeżeli kredyt hipoteczny był zaciągnięty w obcej walucie, to nie będziemy mogli go zrefinansować.

Wiąże się to bezpośrednio z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego, która mówi między innymi o tym że kredyt hipoteczny może być udzielony tylko i wyłącznie w walucie w jakiej kredytobiorca pobiera wynagrodzenie. Refinansowanie wiec jest tylko możliwe w sytuacji kiedy wpierw dokonamy przewalutowania naszego dotychczasowego zobowiązania.

Niestety wiąże się to z dodatkowymi kosztami, które powodują że opłacalność całej transakcji staje się o wiele mniejsza.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Sytuacje kiedy warto refinansować kredyt

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego jest korzystne w paru sytuacjach.

Zmiany gospodarcze w kraju – na wysokość raty kredytu mieszkaniowego składa się między innymi stopa procentowa WIBOR, oraz marża narzucona przez bank. Oczywiście pierwszy składnik jest zmienny, zaś sama marża podlega negocjacji w trakcie podpisywania umowy kredytowej. Jeżeli klient może uzyskać od banku niższa marżę, która de facto przełoży się na niższą miesięczną ratę do spłaty, to warto zastanowić się nad refinansowaniem.
Poprawa własnej sytuacji finansowej – otrzymanie podwyżki, spadku lub inny trwały przypływ gotówki w znacznym stopniu może podnieść naszą zdolność finansową. W tym momencie możemy płacić większe raty, przez co okres kredytowania może ulec w znacznym stopniu skróceniu. Przez takie refinansowanie kredytu możemy oddać bankowi mniej pieniędzy.
Pogorszenie sytuacji finansowej – jeżeli na skutek nieprzewidzianych zdarzeń losowych nasz budżet został zachwiany, to zmniejszenie miesięcznych zobowiązań może być powodem do refinansowania kredytu hipotecznego. Zaciągnięcie nowego kredytu na korzystniejszych warunkach, ze zmniejszeniem rat i wydłużeniem okresu spłaty, oraz jednoczesne zamknięcie poprzedniego zobowiązania może być dla nas bardzo korzystne.
Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Kiedy refinansowanie kredytu nie jest korzystne?

Niekiedy korzyści z refinansowania mogą być tylko pozorne i tylko na pierwszy rzut oka nowe warunki są opłacalne. Nawet jeżeli nowy kredyt hipoteczny ma niższe raty, lub ma możliwość szybszej spłaty, to  jego ogólne warunki i inne koszty mogą być o wiele mniej korzystne niż dotychczasowe zobowiązanie. Może to w znacznym stopniu przewyższyć potencjalne oszczędności z zaciągnięcia takiego zobowiązania.

Niestety nawet nadpłata kredytu hipotecznego nie jest korzystna finansowo. Kredytodawca najczęściej żąda od klienta dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Jest ona najmniej opłacalna w pierwszych latach spłaty kredytu i może wynosić nawet 2 procent ogólnej sumy zobowiązania. Dlatego niekiedy warto wstrzymać się z refinansowaniem nawet parę lat, aby móc dokonać nadpłaty praktycznie za darmo.

Ponadto nieopłacalne jest refinansowanie kredytu hipotecznego zaciągniętego w obcej walucie. Ponadto istnieją opłaty, o których trzeba wiedzieć ponieważ mają one znaczący wpływ na wysokość kredytu, oraz na opłacalność refinansowania. Należą tu między innymi:

Prowizja od udzielenia nowego kredytu
Koszty ponownego wycenienia nieruchomości
Koszty dokonania wpisu i zmian w księdze wieczystej obciążonej nieruchomości
Koszty ubezpieczenia pomostowego zapłaconego do momentu aktualizacji wpisu w księdze wieczystej nieruchomości.
Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Co jest korzystniejsze : refinansowanie, czy negocjowanie nowych warunków umowy kredytowej?

Jeżeli po dokładnej analizie wszystkich zysków i strat związanych z refinansowaniem okaże się, że jest ono w tej chwili nieopłacalne, to nie warto się decydować na nie. Lepszym korzystniejszym rozwiązaniem mogą być negocjacje z bankiem w którym mamy obecnie kredyt.

Może bowiem okazać się podpisanie aneksu do umowy, nowe warunki stają się jeszcze bardziej korzystne aniżeli dotychczasowe zobowiązanie.

Oczywiście, jeżeli bank w którym mamy kredyt nie zgodzi się na negocjację warunków umowy, to warto skorzystać z oferty innego banku, który zapewne przyjmie nas z otwartymi ramionami. Oczywiście, jeżeli znajdziemy korzystniejszą ofertę, to warto z powrotem udać się do naszego banku i przedstawić mu otrzymane warunki.

Być może uda się jednak, że nasz bank zmieni zdanie i uda się nam wynegocjować korzystniejsze dla nas warunki spłaty kredytu hipotecznego.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Jak przeprowadzić refinansowanie?

Kredyty refinansowe dają możliwość refinansowania kredytu hipotecznego ale wiąże się to z zaciągnięciem nowego zobowiązania, które z kolei powiązane jest z przejściem przez wszystkie procedury weryfikacyjne, jak przy nowym kredycie. Ponadto istnieje konieczność ponownej wyceny nieruchomości i uzyskanie zaświadczenia z obecnego banku o wysokości zadłużenia.

Trzeba też liczyć się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia pomostowego, oraz zapłacić za aktualizację wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Po dokonaniu tych formalności konieczna będzie również nadpłata pozostałego kredytu w starym banku.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: