Kredyt mieszkaniowy – jak obniżyć koszty jego spłacania?

7 min. czytania

Kredyt mieszkaniowy jest z reguły dosyć dużym obciążeniem dla naszego domowego budżetu. Oprócz kapitału i odsetek musimy mieć świadomość, że na ratę składają się również rozmaite prowizje i opłaty, które niosą ze sobą ogrom dodatkowych kosztów.

Dlatego warto też wiedzieć, że istnieją różne sposoby, które mają na celu obniżenie tego niezwykle dużego kosztu kredytu mieszkaniowego. Oczywiście nie wszystkie dają dużą ulgę, lecz są bardziej tak naprawdę są tylko pozorne. Ale też istnieją i takie sposoby, które dają realnie pozytywne efekty.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Koszty kredytu mieszkaniowego

W tym miejscu warto przyjrzeć się uważnie jakie dodatkowe koszty musimy ponosić przy spłacie raty kredytu mieszkaniowego. Są to między innymi:

Oprocentowanie
Marża narzucana przez bank
Stawka bazowa (WIBOR)
Prowizje i opłaty naliczane przez bank za konkretne czynności kredytobiorcy (lub brak tych czynności)
Ubezpieczenia obowiązkowe i nieobowiązkowe. Obowiązkowe ubezpieczenie naliczane przez bank najczęściej związane jest z niskim wkładem własnym kredytobiorcy lub jego całkowitym brakiem. Istnieją banki, które dodatkowo wymagają od kredytobiorcy dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub tez polisę na życie. Oczywiście, czym więcej wymaganych ubezpieczeń, tym koszty kredytu mieszkaniowego rosną.
Opłaty związane z rozpatrzeniem wniosku kredytowego
Dodatkowe opłaty związane na przykład ze sporządzeniem aneksu do umowy. Niekiedy mogą one sięgać nawet i kilkaset złotych.
Inne prowizje naliczane procentowo od kwoty kredytu.
Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Sposoby na obniżenie oprocentowania kredytu mieszkaniowego

Nie ulega wątpliwości, że dla przeciętnego kredytobiorcy najbardziej dotkliwym jest oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Na stawkę WIBOR kredytobiorca nie ma żadnego wpływu i nie może jej zmieniać. Możemy mieć jednak wpływ na wysokość marży, która jest ustalana przez bank.

Jeżeli została ona ustalona przez bank parę lat temu i w chwili obecnej nijak ma się do sytuacji finansowej na rynku, to możemy zwrócić się do banku z zapytaniem o możliwość jej obniżenia. To czy bank potraktuje nasze zapytanie poważnie i się do niego ustosunkuje pozytywnie zależy przede wszystkim od nas.

Tu będzie liczyło się to, czy regularnie spłacamy swoje zobowiązania i nie zalegamy z żadnymi opłatami i ratami. Na obniżenie oprocentowania może mieć również wpływ założenie wcześniej konta osobistego w banku, w którym planujemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Obecnie wiele banków daje niższą marżę klientom, którzy skorzystali z innych produktów finansowych.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego

Jeżeli nasza sytuacja finansowa się pogorszyła i pojawiły się problemy ze spłatą wszystkich zobowiązań, to warto pomyśleć nad refinansowaniem kredytu mieszkaniowego. W tym celu możemy nasze zobowiązanie przenieść się do innego banku, który może zaoferować nam korzystniejsze warunki spłaty kredytu mieszkaniowego.

W ten sposób możemy w znacznym stopniu obniżyć marżę, oraz osiągnąć korzystniejsze warunki kredytowania. To z kolei pozwoli nam szybciej i efektywniej spłacić całe zobowiązanie.

W tym celu należy rozejrzeć się wśród ofert kredytów refinansowych i wybrać odpowiednią dla nas opcję. Kredyt refinansowy udzielany jest w polskich złotówkach i najczęściej wynosi 90 procent wartości nieruchomości. Bardzo często bank proponuje obniżenie raty miesięcznej, wydłużenie okresu spłaty, ale też i dodatkowe środki finansowe, które kredytobiorca może przeznaczyć na inne cele.

Taki kredyt jest bardzo wygodny i praktyczny, gdyż daje możliwość przewalutowania  dotychczasowego zobowiązania. Ponadto możemy w ten sposób wcześniej spłacić swoje zobowiązania bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat. Okres na który można zawrzeć umowę o kredyt refinansowy wynosi nawet 40 lat, a raty mogą być równe lub malejące.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może być idealnym sposobem na obniżenie raty miesięcznej. Jednakże nie wszystko złoto co się świeci. Zanim wybierzemy konkretną ofertę kredytową warto dokładnie przeanalizować wszystkie zapisy umowy, a przede wszystkim tabelę opłat i prowizji.

Może bowiem się okazać, że pomimo na przykład niższej marży bank pobiera inne opłaty i prowizje, które sprawią że refinansowanie kredytu stanie się nieopłacalne w naszym przypadku.

Inne sposoby na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego

Wśród wielu sposobów na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego na szczególną uwagę zasługuje jego przewalutowanie.

Innym sposobem na płacenie niższych rat jest skorzystanie z różnych programów finansowych oferowanych przez państwo. Może to być na przykład program „Mieszkanie dla Młodych”. Pomoc państwa polega między innymi na dofinansowaniu wkładu własnego młodych ludzi, którzy starają się o  kredyt na budową własnego domu, lub zakup mieszkania.

O dofinansowanie mogą starać się osoby młode, które nie ukończyły 35 roku życia. Kredyt musi wynosić przynajmniej 50 procent wartości nieruchomości i musi być zaciągnięty na przynajmniej 15 lat.

Tak więc jak widać jest wiele sposobów na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego. Oczywiście niektóre są iluzoryczne i niewiele w praktyce pomagają, inne zaś naprawdę dużo są w stanie obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania.

Jeżeli nie jesteśmy pewni jak postąpić, to warto udać się po pomoc do doradcy finansowego, który pomoże nam wybrać najlepsze dla nas rozwiązanie. Nie warto natomiast sugerować się tylko i wyłącznie barwnymi prospektami i reklamami usług bankowych, które zewsząd nas atakują. Nie należy też podejmować decyzji zbyt pochopnie.

Zazwyczaj bowiem pośpiech jest złym doradcą, a nieprzemyślane zbyt pochopne decyzje mogą się zemścić wcześniej lub też później. Lepiej dokładnie przeanalizować oferty banków, na spokojnie, aniżeli dać się namówić na tylko pozoru atrakcyjną i korzystną propozycję.

Foto: Shutterstock
7 min. czytania

Kredyt mieszkaniowy jest z reguły dosyć dużym obciążeniem dla naszego domowego budżetu. Oprócz kapitału i odsetek musimy mieć świadomość, że na ratę składają się również rozmaite prowizje i opłaty, które niosą ze sobą ogrom dodatkowych kosztów.

Dlatego warto też wiedzieć, że istnieją różne sposoby, które mają na celu obniżenie tego niezwykle dużego kosztu kredytu mieszkaniowego. Oczywiście nie wszystkie dają dużą ulgę, lecz są bardziej tak naprawdę są tylko pozorne. Ale też istnieją i takie sposoby, które dają realnie pozytywne efekty.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Koszty kredytu mieszkaniowego

W tym miejscu warto przyjrzeć się uważnie jakie dodatkowe koszty musimy ponosić przy spłacie raty kredytu mieszkaniowego. Są to między innymi:

Oprocentowanie
Marża narzucana przez bank
Stawka bazowa (WIBOR)
Prowizje i opłaty naliczane przez bank za konkretne czynności kredytobiorcy (lub brak tych czynności)
Ubezpieczenia obowiązkowe i nieobowiązkowe. Obowiązkowe ubezpieczenie naliczane przez bank najczęściej związane jest z niskim wkładem własnym kredytobiorcy lub jego całkowitym brakiem. Istnieją banki, które dodatkowo wymagają od kredytobiorcy dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub tez polisę na życie. Oczywiście, czym więcej wymaganych ubezpieczeń, tym koszty kredytu mieszkaniowego rosną.
Opłaty związane z rozpatrzeniem wniosku kredytowego
Dodatkowe opłaty związane na przykład ze sporządzeniem aneksu do umowy. Niekiedy mogą one sięgać nawet i kilkaset złotych.
Inne prowizje naliczane procentowo od kwoty kredytu.
Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Sposoby na obniżenie oprocentowania kredytu mieszkaniowego

Nie ulega wątpliwości, że dla przeciętnego kredytobiorcy najbardziej dotkliwym jest oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Na stawkę WIBOR kredytobiorca nie ma żadnego wpływu i nie może jej zmieniać. Możemy mieć jednak wpływ na wysokość marży, która jest ustalana przez bank.

Jeżeli została ona ustalona przez bank parę lat temu i w chwili obecnej nijak ma się do sytuacji finansowej na rynku, to możemy zwrócić się do banku z zapytaniem o możliwość jej obniżenia. To czy bank potraktuje nasze zapytanie poważnie i się do niego ustosunkuje pozytywnie zależy przede wszystkim od nas.

Tu będzie liczyło się to, czy regularnie spłacamy swoje zobowiązania i nie zalegamy z żadnymi opłatami i ratami. Na obniżenie oprocentowania może mieć również wpływ założenie wcześniej konta osobistego w banku, w którym planujemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Obecnie wiele banków daje niższą marżę klientom, którzy skorzystali z innych produktów finansowych.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego

Jeżeli nasza sytuacja finansowa się pogorszyła i pojawiły się problemy ze spłatą wszystkich zobowiązań, to warto pomyśleć nad refinansowaniem kredytu mieszkaniowego. W tym celu możemy nasze zobowiązanie przenieść się do innego banku, który może zaoferować nam korzystniejsze warunki spłaty kredytu mieszkaniowego.

W ten sposób możemy w znacznym stopniu obniżyć marżę, oraz osiągnąć korzystniejsze warunki kredytowania. To z kolei pozwoli nam szybciej i efektywniej spłacić całe zobowiązanie.

W tym celu należy rozejrzeć się wśród ofert kredytów refinansowych i wybrać odpowiednią dla nas opcję. Kredyt refinansowy udzielany jest w polskich złotówkach i najczęściej wynosi 90 procent wartości nieruchomości. Bardzo często bank proponuje obniżenie raty miesięcznej, wydłużenie okresu spłaty, ale też i dodatkowe środki finansowe, które kredytobiorca może przeznaczyć na inne cele.

Taki kredyt jest bardzo wygodny i praktyczny, gdyż daje możliwość przewalutowania  dotychczasowego zobowiązania. Ponadto możemy w ten sposób wcześniej spłacić swoje zobowiązania bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat. Okres na który można zawrzeć umowę o kredyt refinansowy wynosi nawet 40 lat, a raty mogą być równe lub malejące.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może być idealnym sposobem na obniżenie raty miesięcznej. Jednakże nie wszystko złoto co się świeci. Zanim wybierzemy konkretną ofertę kredytową warto dokładnie przeanalizować wszystkie zapisy umowy, a przede wszystkim tabelę opłat i prowizji.

Może bowiem się okazać, że pomimo na przykład niższej marży bank pobiera inne opłaty i prowizje, które sprawią że refinansowanie kredytu stanie się nieopłacalne w naszym przypadku.

Inne sposoby na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego

Wśród wielu sposobów na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego na szczególną uwagę zasługuje jego przewalutowanie.

Innym sposobem na płacenie niższych rat jest skorzystanie z różnych programów finansowych oferowanych przez państwo. Może to być na przykład program „Mieszkanie dla Młodych”. Pomoc państwa polega między innymi na dofinansowaniu wkładu własnego młodych ludzi, którzy starają się o  kredyt na budową własnego domu, lub zakup mieszkania.

O dofinansowanie mogą starać się osoby młode, które nie ukończyły 35 roku życia. Kredyt musi wynosić przynajmniej 50 procent wartości nieruchomości i musi być zaciągnięty na przynajmniej 15 lat.

Tak więc jak widać jest wiele sposobów na obniżenie kosztów kredytu mieszkaniowego. Oczywiście niektóre są iluzoryczne i niewiele w praktyce pomagają, inne zaś naprawdę dużo są w stanie obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania.

Jeżeli nie jesteśmy pewni jak postąpić, to warto udać się po pomoc do doradcy finansowego, który pomoże nam wybrać najlepsze dla nas rozwiązanie. Nie warto natomiast sugerować się tylko i wyłącznie barwnymi prospektami i reklamami usług bankowych, które zewsząd nas atakują. Nie należy też podejmować decyzji zbyt pochopnie.

Zazwyczaj bowiem pośpiech jest złym doradcą, a nieprzemyślane zbyt pochopne decyzje mogą się zemścić wcześniej lub też później. Lepiej dokładnie przeanalizować oferty banków, na spokojnie, aniżeli dać się namówić na tylko pozoru atrakcyjną i korzystną propozycję.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: