Kredyt lombardowy to inne rozwiązanie niż pożyczka czy kredyt

8 min. czytania

Co to takiego ten kredyt lombardowy? To zobowiązanie nieróżniące się zbytnio od innych, z tym, że wymaga ono dodatkowego zabezpieczenia. W przypadku kredytu lombardowego zastawem może zostać majątek osoby chcącej zaciągnąć taki kredyt. Z pewnością w bankach komercyjnych znajdziemy przeróżne propozycje, począwszy od kredytów gotówkowych, poprzez samochodowe a na kredytach hipotecznych skończywszy. Wśród nich znajdziemy jeszcze niezbyt popularny kredyt lombardowy.

Nie wiemy o nim zbyt wiele, a warto by było jednak zwrócić na niego uwagę, bo być może to właśnie, to rozwiązanie okazać się tym skrojonym na nasze potrzeby. Jeśli chcielibyśmy dowiedzieć się więcej na temat kredytu lombardowego, uzyskać kilka informacji takich jak na przykład gdzie możemy szukać takiego kredytu, na jakie kwoty możemy liczyć, czy co może być jego zabezpieczeniem, to odpowiedzi na te i inne pytania wynikną z dalszej części artykułu.

Kredyt lombardowy – co to takiego?

Jak już było wspomniane kredyt ten jest zobowiązaniem jak każde inne. Wymaga jednak dodatkowego zabezpieczenia, którego dokonuje się na majątku osoby ubiegającej się o kredyt. Ten majątek nie przechodzi na własność banku, ani też nie jest składany, jako depozyt w bankowych sejfach. Jest tylko zabezpieczony do momentu spłaty całego zobowiązania.

To znaczy, że nie możemy sobie tym mieniem dowolnie rozporządzać do czasu, w którym spłacimy ostatnią ratę kredytu. Jeśli dokonamy spłaty znów możemy dowolnie rozporządzać zabezpieczonym mieniem.

Kredyt lombardowy nie dostaniemy w lombardzie

Co by nie mówić nie jeden zapewne pomyślał, że po kredyt lombardowy to najlepiej i najszybciej będzie udać się do lombardu. Nic bardziej mylnego. Po tego typu zobowiązanie udajemy się do banku komercyjnego. Polacy coraz częściej korzystają z dobrodziejstwa banków komercyjnych, ale też prywatnych firm pożyczkowych czy innych pozabankowych.

Jednak po kredyt lombardowy musimy się udać do banku. Jednak zanim się wybierzemy, sprawdźmy, który z banków ma w swojej ofercie taki produkt, bo nie wszystkie je posiadają. Jako ciekawostkę można również przekazać, że nawet Bank Centralny udziela kredytów lombardowych, z tym, że kredytobiorcą w takim przypadku jest bank komercyjny, nie osoba fizyczna.

Od czego zacząć by móc starać się o tego rodzaju zobowiązanie?

Z pewnością musimy rozważyć, jaką ruchomość czy nieruchomość chcemy wskazać, jako zabezpieczenie. Następnie przedmiot ten poddany zostaje wycenie. Wycenę zleca bank, ale to właśnie przyszły kredytobiorca poniesie koszty tych czynności. W dużej mierze to właśnie od tej wyceny będzie zależało czy i w jakiej wysokości otrzymamy ten kredyt.

Bywają sytuacje, w których wyceniane dobro majątkowe jest niewystarczające dla zobowiązania, jakie chcemy zaciągnąć, ale też może się zdarzyć, że jego wartość znacznie przewyższa kwotę kredytu.

Ta druga sytuacja wbrew pozorom jest niezbyt korzystna dla kredytobiorcy, bo w przypadku jakichkolwiek problemów ze spłata, bank może rozdysponować naszym majątkiem w dowolny sposób, może go sprzedać po niekorzystnej cenie, tylko po to, aby pokryć zaległości w spłacie zobowiązania.

Kiedy starać się o kredyt lombardowy?

Jeśli chodzi o podmioty gospodarcze, to najlepiej, jeśli starają się o kredyt lombardowy w momencie, gdy nie dysponują wolnymi środkami finansowymi. Posiadają dobra majątkowe, które mogą przeznaczyć na zabezpieczenie tego zobowiązania. Wówczas nie ponoszą żadnych dodatkowych kosztów, mogą dalej inwestować w rozwój przedsiębiorstwa nie tracąc niczego z majątku firmy.

I tym sposobem majątek firmy zaczynają na siebie pracować. Jednak przedsiębiorca powinien mieć na uwadze to, że takie zobowiązanie będzie nieco wyżej oprocentowane niż zwykły kredyt gotówkowy. Czy jest jakiś konkretny powód takiej sytuacji? Oczywiście.

W przypadku takiego zobowiązania nie podlega weryfikacji zdolność kredytowa przedsiębiorcy, ponieważ wszystko jest uzależnione od przedmiotu zastawu. Jasnym jest, że zdolność kredytowa nie jest całkowicie bez znaczenia, ale nie ma ostatniego, decydującego głosu.

Kto może skorzystać z takiego kredytu?

Jeśli chodzi o kredyt lombardowy zaciągany w Banku Centralnym to kredytobiorcą może być jedynie podmiot gospodarczy. I to nie pierwszy, lepszy, tylko taki, który dysponuje dobrem majątkowym o wartości odpowiadającej, co najmniej wartości kredytu, jaki chcemy zaciągnąć. To bardzo dobry sposób na zachowanie płynności finansowej przez firmę.

Zyskujemy dodatkowe środki na rozwój działalności, jednocześnie nie nadwyrężając swojego budżetu. A co z osobami fizycznymi? Czy tacy pożyczkobiorcy również mogą skorzystać z takiego kredytu? Z pewnością osoba fizyczna nie może starać się o kredyt lombardowy w Banku Centralnym. Osoby prywatne mogą wziąć taki kredyt w banku komercyjnym.

Z kolei bank komercyjny może zaciągnąć kredyt lombardowy w Banku Centralnym.

Co może być zastawem i na jaki czas obowiązuje umowa?

Oczywiście najchętniej banki pod zastaw przyjmują nieruchomości. Wiadomo ich wartość jest najpewniejsza. Ale oczywiście nie ma konieczności przekazywania nieruchomości. Zabezpieczeniem mogą być papiery wartościowe, metale szlachetne czy inne wartościowe przedmioty. Ważne jest, aby ich wartość wynosiła najmniej tyle, co kredyt, który chcemy zaciągnąć.

Chyba nie trzeba tłumaczyć, w jakim celu bank chce zabezpieczenia takiego kredytu. Jednak gdyby była taka potrzeba to w kilku słowach: bank chce zabezpieczenia na wypadek gdybyśmy mieli jakieś problemy ze spłatą tego zobowiązania, gdybyśmy opóźniali się w spłacie, ewentualnie w ogóle zaniechali regulowania należności. Wówczas bank może przejąć zabezpieczone mienie, sprzedać je a za uzyskane środki uregulować zaległości.

Dość charakterystyczny jest czas, na jaki podpisywane są umowy tego typu kredytów. Banki centralne zawierają umowę na kredyt lombardowy na stosunkowo krótkie okresy. Zwykle wynoszą one od 7 dni do 3 miesięcy. W bankach komercyjnych okres ten może być nieco bardziej elastyczny i dość chętnie wydłużają okres spłaty kredytobiorcy.

Dzięki temu raty miesięczne są zdecydowanie łatwiejsze do spłaty. Banki komercyjne przystają na spłatę w ciągu kilku tygodni albo nawet 12 miesięcy. Wszystko zależy od tego, jaką ofertę wyszukamy, jaką umowę podpiszemy, jakie warunki wynegocjujemy. Nie bez znaczenia jest też wysokość kredytu, jaką chcielibyśmy zaciągnąć oraz wartość zastawianych dóbr majątkowych.

Gdzie szukać dobrego kredytu lombardowego?

Na całe szczęście niewielu z nas jest bankiem komercyjnym. Jeśli byśmy byli, to nie mielibyśmy praktycznie żadnego wyboru. Banki komercyjne mogą zaciągnąć kredyt lombardowy jedynie w Banku Centralnym.

Pozostali przedsiębiorcy i osoby fizyczne mogą skorzystać z banków komercyjnych. Poszukiwanie idealnego rozwiązania w przypadku takiego zobowiązania nie jest takie proste jak w przypadku innych. W sieci możemy znaleźć mnóstwo rankingów wszelkich produktów bankowych i pozabankowych. Jednak, jeśli chodzi o kredyt lombardowy to próżne nasze szukanie.

Nie znajdziemy ani rankingów w tym temacie ani też opinii użytkowników. W ogóle nie za wiele można znaleźć na ten temat. To skąd możemy uzyskać jakiekolwiek informacje? Może to dziwne w czasach tak daleko posuniętych technologii, ale musimy udać się w tradycyjny sposób do oddziału banku – jednego, drugiego i następnego.

Tylko w taki sposób możemy bliżej zapoznać się z ofertami banków. Może właśnie, dlatego nie cieszą się one zbyt wielką popularnością a i wiedza Polaków na ich temat jest niewielka.

Nie możemy opierać się na jednym banku i jego ofercie

Dobrze jest zapoznać się, z co najmniej dwoma i wtedy dopiero decydować. Musimy pamiętać o tym, że banki prowadzą własną politykę kredytową i o ile stopa procentowa dla kredytu lombardowego jest ustalona odgórnie o tyle pozostałe koszty z nim związane, takie jak oprocentowanie, koszty około kredytowe, czy marża banku mogą się już znacząco różnić.

A na czym polega elastyczność tego kredytu i z czego wynika? Nie trudno się domyślić, że przy udzielaniu takiego kredytu banki do każdego klienta będą również podchodziły bardzo indywidualnie, mierząc jego potrzeby, z oczekiwaniami i możliwościami. Oczywiście duże znaczenie też ma rodzaj zabezpieczenia, jakie kredytobiorca przekazuje pod zastaw.

Wysokość rat nie jest najistotniejsza

Przy wyborze zwróćmy również uwagę na wysokość wszelkich kosztów związanych z udzieleniem tego kredytu, jaki jest okres trwania umowy kredytowej, bo w przypadku korzystania z Banku Centralnego ten okres jest stosunkowo krótki. Klienci banków komercyjnych mają zdecydowanie więcej czasu na spłatę.

Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy warto rozważyć, jakie są nasze szanse na spłatę tego zobowiązania bez większego uszczerbku na majątku naszej firmy. W najgorszym wypadku stracimy tylko to, co przekażemy pod zastaw.

Co jeszcze jest charakterystycznego w kredycie lombardowym?

Oprócz tego, że jest udzielany po wskazaniu przedmiotu zabezpieczenia, to kolejnym atutem tego zobowiązania jest możliwość elastycznej jego spłaty. Przy pozytywnym rozpoznaniu wniosku kredytowego możemy zadecydować, czy środki z kredytu chcemy otrzymać jednorazowo, w całości na konto czy może wolelibyśmy w transzach wypłacanych, co miesiąc.

Gdy dopełnimy już wszelkich formalności, weryfikacja przebiegnie pomyślnie, to pieniądze na koncie mogą pojawić się jeszcze tego samego dnia. To tempo nie jest bez znaczenia, w momencie, gdy prowadząc działalność gospodarczą niejednokrotnie musimy podejmować decyzje błyskawicznie, bo zwlekając możemy stracić jedyne w swoim rodzaju okazje.

A jak to jest z tym zabezpieczeniem? Czy opierając się na wycenie zleconej przez bank otrzymamy kredyt takiej samej wartości? Otóż nie jest tak pięknie jakbyśmy się spodziewali. Musimy wiedzieć, że jeśli majątek nasz wykazuje pewną wartość, to bank udzieli nam kredytu maksymalnie sięgającego 70-80% tej wartości. Jednak taka stawka zdarza się niezwykle rzadko.

Zwykle wysokość kredytu stanowi między 50% a 70% wartości przedmiotu, który jesteśmy w stanie przekazać pod zastaw.

Foto: Shutterstock
8 min. czytania

Co to takiego ten kredyt lombardowy? To zobowiązanie nieróżniące się zbytnio od innych, z tym, że wymaga ono dodatkowego zabezpieczenia. W przypadku kredytu lombardowego zastawem może zostać majątek osoby chcącej zaciągnąć taki kredyt. Z pewnością w bankach komercyjnych znajdziemy przeróżne propozycje, począwszy od kredytów gotówkowych, poprzez samochodowe a na kredytach hipotecznych skończywszy. Wśród nich znajdziemy jeszcze niezbyt popularny kredyt lombardowy.

Nie wiemy o nim zbyt wiele, a warto by było jednak zwrócić na niego uwagę, bo być może to właśnie, to rozwiązanie okazać się tym skrojonym na nasze potrzeby. Jeśli chcielibyśmy dowiedzieć się więcej na temat kredytu lombardowego, uzyskać kilka informacji takich jak na przykład gdzie możemy szukać takiego kredytu, na jakie kwoty możemy liczyć, czy co może być jego zabezpieczeniem, to odpowiedzi na te i inne pytania wynikną z dalszej części artykułu.

Kredyt lombardowy – co to takiego?

Jak już było wspomniane kredyt ten jest zobowiązaniem jak każde inne. Wymaga jednak dodatkowego zabezpieczenia, którego dokonuje się na majątku osoby ubiegającej się o kredyt. Ten majątek nie przechodzi na własność banku, ani też nie jest składany, jako depozyt w bankowych sejfach. Jest tylko zabezpieczony do momentu spłaty całego zobowiązania.

To znaczy, że nie możemy sobie tym mieniem dowolnie rozporządzać do czasu, w którym spłacimy ostatnią ratę kredytu. Jeśli dokonamy spłaty znów możemy dowolnie rozporządzać zabezpieczonym mieniem.

Kredyt lombardowy nie dostaniemy w lombardzie

Co by nie mówić nie jeden zapewne pomyślał, że po kredyt lombardowy to najlepiej i najszybciej będzie udać się do lombardu. Nic bardziej mylnego. Po tego typu zobowiązanie udajemy się do banku komercyjnego. Polacy coraz częściej korzystają z dobrodziejstwa banków komercyjnych, ale też prywatnych firm pożyczkowych czy innych pozabankowych.

Jednak po kredyt lombardowy musimy się udać do banku. Jednak zanim się wybierzemy, sprawdźmy, który z banków ma w swojej ofercie taki produkt, bo nie wszystkie je posiadają. Jako ciekawostkę można również przekazać, że nawet Bank Centralny udziela kredytów lombardowych, z tym, że kredytobiorcą w takim przypadku jest bank komercyjny, nie osoba fizyczna.

Od czego zacząć by móc starać się o tego rodzaju zobowiązanie?

Z pewnością musimy rozważyć, jaką ruchomość czy nieruchomość chcemy wskazać, jako zabezpieczenie. Następnie przedmiot ten poddany zostaje wycenie. Wycenę zleca bank, ale to właśnie przyszły kredytobiorca poniesie koszty tych czynności. W dużej mierze to właśnie od tej wyceny będzie zależało czy i w jakiej wysokości otrzymamy ten kredyt.

Bywają sytuacje, w których wyceniane dobro majątkowe jest niewystarczające dla zobowiązania, jakie chcemy zaciągnąć, ale też może się zdarzyć, że jego wartość znacznie przewyższa kwotę kredytu.

Ta druga sytuacja wbrew pozorom jest niezbyt korzystna dla kredytobiorcy, bo w przypadku jakichkolwiek problemów ze spłata, bank może rozdysponować naszym majątkiem w dowolny sposób, może go sprzedać po niekorzystnej cenie, tylko po to, aby pokryć zaległości w spłacie zobowiązania.

Kiedy starać się o kredyt lombardowy?

Jeśli chodzi o podmioty gospodarcze, to najlepiej, jeśli starają się o kredyt lombardowy w momencie, gdy nie dysponują wolnymi środkami finansowymi. Posiadają dobra majątkowe, które mogą przeznaczyć na zabezpieczenie tego zobowiązania. Wówczas nie ponoszą żadnych dodatkowych kosztów, mogą dalej inwestować w rozwój przedsiębiorstwa nie tracąc niczego z majątku firmy.

I tym sposobem majątek firmy zaczynają na siebie pracować. Jednak przedsiębiorca powinien mieć na uwadze to, że takie zobowiązanie będzie nieco wyżej oprocentowane niż zwykły kredyt gotówkowy. Czy jest jakiś konkretny powód takiej sytuacji? Oczywiście.

W przypadku takiego zobowiązania nie podlega weryfikacji zdolność kredytowa przedsiębiorcy, ponieważ wszystko jest uzależnione od przedmiotu zastawu. Jasnym jest, że zdolność kredytowa nie jest całkowicie bez znaczenia, ale nie ma ostatniego, decydującego głosu.

Kto może skorzystać z takiego kredytu?

Jeśli chodzi o kredyt lombardowy zaciągany w Banku Centralnym to kredytobiorcą może być jedynie podmiot gospodarczy. I to nie pierwszy, lepszy, tylko taki, który dysponuje dobrem majątkowym o wartości odpowiadającej, co najmniej wartości kredytu, jaki chcemy zaciągnąć. To bardzo dobry sposób na zachowanie płynności finansowej przez firmę.

Zyskujemy dodatkowe środki na rozwój działalności, jednocześnie nie nadwyrężając swojego budżetu. A co z osobami fizycznymi? Czy tacy pożyczkobiorcy również mogą skorzystać z takiego kredytu? Z pewnością osoba fizyczna nie może starać się o kredyt lombardowy w Banku Centralnym. Osoby prywatne mogą wziąć taki kredyt w banku komercyjnym.

Z kolei bank komercyjny może zaciągnąć kredyt lombardowy w Banku Centralnym.

Co może być zastawem i na jaki czas obowiązuje umowa?

Oczywiście najchętniej banki pod zastaw przyjmują nieruchomości. Wiadomo ich wartość jest najpewniejsza. Ale oczywiście nie ma konieczności przekazywania nieruchomości. Zabezpieczeniem mogą być papiery wartościowe, metale szlachetne czy inne wartościowe przedmioty. Ważne jest, aby ich wartość wynosiła najmniej tyle, co kredyt, który chcemy zaciągnąć.

Chyba nie trzeba tłumaczyć, w jakim celu bank chce zabezpieczenia takiego kredytu. Jednak gdyby była taka potrzeba to w kilku słowach: bank chce zabezpieczenia na wypadek gdybyśmy mieli jakieś problemy ze spłatą tego zobowiązania, gdybyśmy opóźniali się w spłacie, ewentualnie w ogóle zaniechali regulowania należności. Wówczas bank może przejąć zabezpieczone mienie, sprzedać je a za uzyskane środki uregulować zaległości.

Dość charakterystyczny jest czas, na jaki podpisywane są umowy tego typu kredytów. Banki centralne zawierają umowę na kredyt lombardowy na stosunkowo krótkie okresy. Zwykle wynoszą one od 7 dni do 3 miesięcy. W bankach komercyjnych okres ten może być nieco bardziej elastyczny i dość chętnie wydłużają okres spłaty kredytobiorcy.

Dzięki temu raty miesięczne są zdecydowanie łatwiejsze do spłaty. Banki komercyjne przystają na spłatę w ciągu kilku tygodni albo nawet 12 miesięcy. Wszystko zależy od tego, jaką ofertę wyszukamy, jaką umowę podpiszemy, jakie warunki wynegocjujemy. Nie bez znaczenia jest też wysokość kredytu, jaką chcielibyśmy zaciągnąć oraz wartość zastawianych dóbr majątkowych.

Gdzie szukać dobrego kredytu lombardowego?

Na całe szczęście niewielu z nas jest bankiem komercyjnym. Jeśli byśmy byli, to nie mielibyśmy praktycznie żadnego wyboru. Banki komercyjne mogą zaciągnąć kredyt lombardowy jedynie w Banku Centralnym.

Pozostali przedsiębiorcy i osoby fizyczne mogą skorzystać z banków komercyjnych. Poszukiwanie idealnego rozwiązania w przypadku takiego zobowiązania nie jest takie proste jak w przypadku innych. W sieci możemy znaleźć mnóstwo rankingów wszelkich produktów bankowych i pozabankowych. Jednak, jeśli chodzi o kredyt lombardowy to próżne nasze szukanie.

Nie znajdziemy ani rankingów w tym temacie ani też opinii użytkowników. W ogóle nie za wiele można znaleźć na ten temat. To skąd możemy uzyskać jakiekolwiek informacje? Może to dziwne w czasach tak daleko posuniętych technologii, ale musimy udać się w tradycyjny sposób do oddziału banku – jednego, drugiego i następnego.

Tylko w taki sposób możemy bliżej zapoznać się z ofertami banków. Może właśnie, dlatego nie cieszą się one zbyt wielką popularnością a i wiedza Polaków na ich temat jest niewielka.

Nie możemy opierać się na jednym banku i jego ofercie

Dobrze jest zapoznać się, z co najmniej dwoma i wtedy dopiero decydować. Musimy pamiętać o tym, że banki prowadzą własną politykę kredytową i o ile stopa procentowa dla kredytu lombardowego jest ustalona odgórnie o tyle pozostałe koszty z nim związane, takie jak oprocentowanie, koszty około kredytowe, czy marża banku mogą się już znacząco różnić.

A na czym polega elastyczność tego kredytu i z czego wynika? Nie trudno się domyślić, że przy udzielaniu takiego kredytu banki do każdego klienta będą również podchodziły bardzo indywidualnie, mierząc jego potrzeby, z oczekiwaniami i możliwościami. Oczywiście duże znaczenie też ma rodzaj zabezpieczenia, jakie kredytobiorca przekazuje pod zastaw.

Wysokość rat nie jest najistotniejsza

Przy wyborze zwróćmy również uwagę na wysokość wszelkich kosztów związanych z udzieleniem tego kredytu, jaki jest okres trwania umowy kredytowej, bo w przypadku korzystania z Banku Centralnego ten okres jest stosunkowo krótki. Klienci banków komercyjnych mają zdecydowanie więcej czasu na spłatę.

Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy warto rozważyć, jakie są nasze szanse na spłatę tego zobowiązania bez większego uszczerbku na majątku naszej firmy. W najgorszym wypadku stracimy tylko to, co przekażemy pod zastaw.

Co jeszcze jest charakterystycznego w kredycie lombardowym?

Oprócz tego, że jest udzielany po wskazaniu przedmiotu zabezpieczenia, to kolejnym atutem tego zobowiązania jest możliwość elastycznej jego spłaty. Przy pozytywnym rozpoznaniu wniosku kredytowego możemy zadecydować, czy środki z kredytu chcemy otrzymać jednorazowo, w całości na konto czy może wolelibyśmy w transzach wypłacanych, co miesiąc.

Gdy dopełnimy już wszelkich formalności, weryfikacja przebiegnie pomyślnie, to pieniądze na koncie mogą pojawić się jeszcze tego samego dnia. To tempo nie jest bez znaczenia, w momencie, gdy prowadząc działalność gospodarczą niejednokrotnie musimy podejmować decyzje błyskawicznie, bo zwlekając możemy stracić jedyne w swoim rodzaju okazje.

A jak to jest z tym zabezpieczeniem? Czy opierając się na wycenie zleconej przez bank otrzymamy kredyt takiej samej wartości? Otóż nie jest tak pięknie jakbyśmy się spodziewali. Musimy wiedzieć, że jeśli majątek nasz wykazuje pewną wartość, to bank udzieli nam kredytu maksymalnie sięgającego 70-80% tej wartości. Jednak taka stawka zdarza się niezwykle rzadko.

Zwykle wysokość kredytu stanowi między 50% a 70% wartości przedmiotu, który jesteśmy w stanie przekazać pod zastaw.

Foto: Shutterstock
  1. Ernest-Odpowiedz
    14 stycznia 2020 o 05:51

    Świetnie napisane. Dobrze się czyta.

Dodaj komentarz

error: