Kredyt hipoteczny i jego oprocentowanie

5 min. czytania

Podczas wybierania kredytu hipotecznego odpowiedniego dla nas, zwracamy uwagę na szereg czynników, powodujących zrozumienie jego funkcjonowania. Oprocentowanie takiego kredytu to rzecz, która powinna być dla nas niemalże numerem jeden na liście „do sprawdzenia”. Realne koszty zaciągnięcia kredytu mogą okazać się różne, a my sami możemy nie umieć ich obliczyć. Stąd też możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów kredytowych, które z pewnością ułatwią nam sprawę.

Jasne jest, że wybór oferty nie następuje ot tak. Oczywiście chodzi tutaj o nasze bezpieczeństwo finansowe, dlatego dokonanie wyboru powinno odbywać się poprzez ciągłe poszukiwanie. Na rynku istnieje dzisiaj tysiące propozycji, a my musimy znaleźć tę, która jest dla nas możliwie najtańsza.

Tu pojawia się pytanie, po czym poznać, że oferta faktycznie jest najtańsza i co wpływa na koszt kredytu? Warto również wiedzieć na jakiej zasadzie bank określa oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Wibor

W teorii transakcje, które banki dokonują między sobą są obarczone zerowym poziomem ryzyka, jednak w praktyce, banki pobierają odsetek od pożyczania środków. W Polsce, oprocentowanie kredytu na rynku między bankowym to w skrócie WIBOR czyli Warsaw Interbank Offered Rate to właśnie to oprocentowanie, które banki doliczają sobie, kiedy zawierają transakcje między sobą.

Ogólnie rzecz biorąc, wartość tego wskaźnika może być różna. Określa się ją na podstawie średniej arytmetycznej ofert nadesłanych przez banki. W przypadku, gdy oferty są długoterminowe, stosuje się odpowiednio WIBOR 1M, 3M i 6M, gdzie cyfra oznacza ilość miesięcy. Analogicznie wyznacza się również wysokość stóp procentowych w walutach zagranicznych.

W przypadku każdego kredytu, jego oprocentowanie jest elementem nieodłącznym. W jego skład wchodzi stopa procentowa i marża banku. Głównie wynika to z tego, że bank również musi mieć swoje zyski. Nie każdy ma świadomość, że abyśmy my mogli pożyczyć od banku pieniądze, to najpierw bank musi je pożyczyć od innego banku.

Stąd też oprocentowanie kredytu może być różne. Poza tym, stopy kredytowe kredytów hipotecznych wyznaczane są na dłuższy okres czasu, co nie jest bez znaczenia w przypadku określania wysokości rat.

Nadrzędne znaczenie dla wartości wskaźnika WIBOR ma Narodowy Bank Polski. To właśnie on w bezpośredni sposób wpływa na jego wielkość. NBP modyfikuje podaż pieniądza, ustala stopy referencyjne, więc też w rezultacie ma wpływ na ostateczną wartość wskaźnika WIBOR.

Kredyt hipoteczny i marża

Podstawowymi czynnikami mającymi wpływ na wysokość marży dla konkretnego kredytobiorcy jest wysokość kredytu, waluta oraz okres kredytowania. Marża jest ważna, gdyż zawiera się w oprocentowaniu kredytu. Marża banku to jego sposób na zawarcie kosztów kapitału pożyczonego do wartości pieniądza. Jest to niewątpliwie sprawa, która daje bankom zysk.

W praktyce, można nazwać to nadwyżką pieniężną, którą bank narzuca, by nie stracić, a zyskać. Dla każdego kredytobiorcy, bank określa osobną marżę, podpierając się przy tym na najważniejszych dla siebie czynnikach. Między innymi, nie bez znaczenia jest to czy jesteśmy już klientem tego banku. Jeśli tak – możemy liczyć na ‘ulgowe’ traktowanie.

Wpływ na wysokość marży ma przeznaczenie kredytu, jego waluta i wiarygodność kredytobiorcy. Co ważne, cel kredytu ma duży wpływ na marżę banku. Najbezpieczniejszym jest dla niego kredyt  mieszkaniowy z najniższą marżą. W przypadku kredytu zaciąganego na przykład na spłatę zobowiązań, marża będzie większa.

Dlaczego? W przypadku niespłacania kredytu, bank może przejąć mieszkanie, co jest dla niego bardziej opłacalne aniżeli przejęcie zobowiązań.

Kilka rzeczy, które możemy zrobić, aby marża banku była niższa

Po pierwsze – posiadać wkład własny. Bank wtedy ma mniejsze ryzyko, stąd marża jest niższa. Po drugie – stałe dochody, co w praktyce oznacza pewnego klienta. Po trzecie – regularnie spłacane wcześniejsze zobowiązania. Im bardziej klient wiarygodny, tym lepiej dla niego.

W wielu bankach marżę możemy obniżyć poprzez zakup dodatkowych produktów takich jak karty kredytowe, konta bankowe itp. Warto wiedzieć, że określona w umowie marża powinna być niezmienna w całym okresie trwania umowy kredytowej. W przypadku, gdy bank szykuje jakieś zmiany, powinien podpisać z nami nową umowę.

Ogólnie rzecz biorąc, rozpoznanie na rynku bankowym oraz wybór odpowiedniej oferty wymaga od nas odrobinę zaangażowania i wiedzy. Bardzo często zdarza się, że nie jesteśmy na tyle świadomi, by móc samodzielnie określić jak w rzeczywistości będzie kształtowało się oprocentowanie naszego kredytu.

W takiej sytuacji możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów, które pomogą nam obliczyć tę wartość. Dodatkowo, możemy również skorzystać z bardziej rozbudowanych narzędzi służących do symulacji kredytu hipotecznego. W skrócie, są to narzędzia, które pomogą nam obliczyć najważniejsze dla nas wskaźniki, wysokości rat, a nawet harmonogram spłaty kredytu.

Podsumowując, zanim wybierzesz odpowiedni dla siebie kredyt hipoteczny, sprawdź kilka dostępnych na rynku opcji. Odpowiednie rozpoznanie tematu na pewno nie zaszkodzi, a wręcz przeciwnie – na pewno pomoże.

Foto: Shutterstock
5 min. czytania

Podczas wybierania kredytu hipotecznego odpowiedniego dla nas, zwracamy uwagę na szereg czynników, powodujących zrozumienie jego funkcjonowania. Oprocentowanie takiego kredytu to rzecz, która powinna być dla nas niemalże numerem jeden na liście „do sprawdzenia”. Realne koszty zaciągnięcia kredytu mogą okazać się różne, a my sami możemy nie umieć ich obliczyć. Stąd też możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów kredytowych, które z pewnością ułatwią nam sprawę.

Jasne jest, że wybór oferty nie następuje ot tak. Oczywiście chodzi tutaj o nasze bezpieczeństwo finansowe, dlatego dokonanie wyboru powinno odbywać się poprzez ciągłe poszukiwanie. Na rynku istnieje dzisiaj tysiące propozycji, a my musimy znaleźć tę, która jest dla nas możliwie najtańsza.

Tu pojawia się pytanie, po czym poznać, że oferta faktycznie jest najtańsza i co wpływa na koszt kredytu? Warto również wiedzieć na jakiej zasadzie bank określa oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Wibor

W teorii transakcje, które banki dokonują między sobą są obarczone zerowym poziomem ryzyka, jednak w praktyce, banki pobierają odsetek od pożyczania środków. W Polsce, oprocentowanie kredytu na rynku między bankowym to w skrócie WIBOR czyli Warsaw Interbank Offered Rate to właśnie to oprocentowanie, które banki doliczają sobie, kiedy zawierają transakcje między sobą.

Ogólnie rzecz biorąc, wartość tego wskaźnika może być różna. Określa się ją na podstawie średniej arytmetycznej ofert nadesłanych przez banki. W przypadku, gdy oferty są długoterminowe, stosuje się odpowiednio WIBOR 1M, 3M i 6M, gdzie cyfra oznacza ilość miesięcy. Analogicznie wyznacza się również wysokość stóp procentowych w walutach zagranicznych.

W przypadku każdego kredytu, jego oprocentowanie jest elementem nieodłącznym. W jego skład wchodzi stopa procentowa i marża banku. Głównie wynika to z tego, że bank również musi mieć swoje zyski. Nie każdy ma świadomość, że abyśmy my mogli pożyczyć od banku pieniądze, to najpierw bank musi je pożyczyć od innego banku.

Stąd też oprocentowanie kredytu może być różne. Poza tym, stopy kredytowe kredytów hipotecznych wyznaczane są na dłuższy okres czasu, co nie jest bez znaczenia w przypadku określania wysokości rat.

Nadrzędne znaczenie dla wartości wskaźnika WIBOR ma Narodowy Bank Polski. To właśnie on w bezpośredni sposób wpływa na jego wielkość. NBP modyfikuje podaż pieniądza, ustala stopy referencyjne, więc też w rezultacie ma wpływ na ostateczną wartość wskaźnika WIBOR.

Kredyt hipoteczny i marża

Podstawowymi czynnikami mającymi wpływ na wysokość marży dla konkretnego kredytobiorcy jest wysokość kredytu, waluta oraz okres kredytowania. Marża jest ważna, gdyż zawiera się w oprocentowaniu kredytu. Marża banku to jego sposób na zawarcie kosztów kapitału pożyczonego do wartości pieniądza. Jest to niewątpliwie sprawa, która daje bankom zysk.

W praktyce, można nazwać to nadwyżką pieniężną, którą bank narzuca, by nie stracić, a zyskać. Dla każdego kredytobiorcy, bank określa osobną marżę, podpierając się przy tym na najważniejszych dla siebie czynnikach. Między innymi, nie bez znaczenia jest to czy jesteśmy już klientem tego banku. Jeśli tak – możemy liczyć na ‘ulgowe’ traktowanie.

Wpływ na wysokość marży ma przeznaczenie kredytu, jego waluta i wiarygodność kredytobiorcy. Co ważne, cel kredytu ma duży wpływ na marżę banku. Najbezpieczniejszym jest dla niego kredyt  mieszkaniowy z najniższą marżą. W przypadku kredytu zaciąganego na przykład na spłatę zobowiązań, marża będzie większa.

Dlaczego? W przypadku niespłacania kredytu, bank może przejąć mieszkanie, co jest dla niego bardziej opłacalne aniżeli przejęcie zobowiązań.

Kilka rzeczy, które możemy zrobić, aby marża banku była niższa

Po pierwsze – posiadać wkład własny. Bank wtedy ma mniejsze ryzyko, stąd marża jest niższa. Po drugie – stałe dochody, co w praktyce oznacza pewnego klienta. Po trzecie – regularnie spłacane wcześniejsze zobowiązania. Im bardziej klient wiarygodny, tym lepiej dla niego.

W wielu bankach marżę możemy obniżyć poprzez zakup dodatkowych produktów takich jak karty kredytowe, konta bankowe itp. Warto wiedzieć, że określona w umowie marża powinna być niezmienna w całym okresie trwania umowy kredytowej. W przypadku, gdy bank szykuje jakieś zmiany, powinien podpisać z nami nową umowę.

Ogólnie rzecz biorąc, rozpoznanie na rynku bankowym oraz wybór odpowiedniej oferty wymaga od nas odrobinę zaangażowania i wiedzy. Bardzo często zdarza się, że nie jesteśmy na tyle świadomi, by móc samodzielnie określić jak w rzeczywistości będzie kształtowało się oprocentowanie naszego kredytu.

W takiej sytuacji możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów, które pomogą nam obliczyć tę wartość. Dodatkowo, możemy również skorzystać z bardziej rozbudowanych narzędzi służących do symulacji kredytu hipotecznego. W skrócie, są to narzędzia, które pomogą nam obliczyć najważniejsze dla nas wskaźniki, wysokości rat, a nawet harmonogram spłaty kredytu.

Podsumowując, zanim wybierzesz odpowiedni dla siebie kredyt hipoteczny, sprawdź kilka dostępnych na rynku opcji. Odpowiednie rozpoznanie tematu na pewno nie zaszkodzi, a wręcz przeciwnie – na pewno pomoże.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: