Jak rozsądnie wziąć kredyt hipoteczny?

10 min. czytania

Zanim podpiszemy umowę o kredyt hipoteczny, każdą, nawet najmniejszą wątpliwość przedyskutujmy z doradcą, który pomaga nam przy dopełnieniu wszelkich formalności z tym związanych. Nie podejmujmy też pochopnych decyzji, lepiej na spokojnie zapoznać się z treścią umowy, nie kierujmy się też super promocjami, które zazwyczaj trwają bardzo krótko, tylko, dlatego, żeby wywrzeć na nas presję.

Jak się nad tym głębiej zastanowić, to się okazało, że dość często omawiamy różne produkty finansowe, ale zdecydowanie za mało mówimy o kredytach hipotecznych dla osób chcących „pójść na swoje” i kupić sobie mieszkanie czy dom. W związku z powyższym ten artykuł poświęcimy właśnie temu.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Zacznijmy od samego początku. Czym jest kredyt hipoteczny?

To takie narzędzie na rynku finansowym, które w dość prosty sposób pozwala nam na realizację naszych marzeń dotyczących własnego „M”. bardzo często to jedyne wyjście, aby zrealizować to marzenie. Oczywiście przez pierwsze kilkanaście, kilkadziesiąt lat to nasze wymarzone mieszkanko czy dom, nie będą naszą własnością.

Pierwszeństwo w potencjalnym „przejęciu” tej nieruchomości będzie miał bank, który udzielił nam kredytu. Dodatkowo w księgach wieczystych nieruchomości do momentu całkowitego spłaty kredytu, będzie umieszczona nota o objęciu lokalu hipoteką. Uogólniając – hipoteka na nieruchomości jest zabezpieczeniem dla banku na wypadek braku spłaty kredytu.

Kredyt taki jest zaciągany na wiele lat. Zanim się zdecydujemy na taki krok, musimy przemyśleć mnóstwo kwestii. To nie może być decyzja podejmowana pochopnie. Dość istotnym elementem będzie posiadanie przez nas własnych środków, tak zwanego wkładu własnego – w takim przypadku w hipotece jest umieszczana o tym odpowiednia adnotacja.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Jakie jeszcze poniesiemy koszty biorąc kredyt hipoteczny?

Zazwyczaj małżeństwa chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny najpierw zapoznają się z ofertami, poznają swoją zdolność kredytową i dopiero, gdy posiadają informacje, jakimi kwotami będą dysponować, zaczynają rozglądać się za mieszkaniem czy domem.

Do kosztów kredytu wliczamy jeszcze odsetki, które są uzależnione od marży, spreadu, – czyli przeliczenia walut przez bank, a także koszty około kredytowe, czyli takie, które są związane bezpośrednio z działaniami kredytowymi, takimi jak zdobywanie pozwoleń, czy załatwianiem zaświadczeń.

Gdy nie do końca jesteśmy przekonani czy dobrze wybieramy, czy aby na pewno wszystko dobrze rozumiemy – skorzystajmy z usług dobrego doradcy bankowego, zasięgnijmy języka w internecie, poczytajmy opinie, popatrzmy w porównywarkę, sprawdźmy fora i statystyki. To bardzo ważne. W końcu chodzi o naszą przyszłość.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Na co zwracać uwagę, gdzie szukać haczyków?

Wiadomo, że nikt nie da nam takich kwot i nie będzie chciał przy okazji na tym zarobić. Dlatego musimy dobrze i to kilka razy przeczytać treść umowy. Bo to, co na początku może wydawać nam się wielką ulga to za jakiś czas może wyjść nam „bokiem”. To są takie niemalże niezauważalne na początku pułapki, jakie stosują banki.

Jak to może wyglądać? Bank przedstawia nam super propozycję – 0% marży przez pierwsze pól roku, a po pól roku marża jest tak wysoka, jak w żadnym innym banku. I suma summarum w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat, te pół roku bez marży na się opłaca? Zdecydowanie nie!

Innym sposobem banków na przywiązanie nas do swoich usług jest proponowanie niższego oprocentowania na kredycie hipotecznym w zamian za skorzystanie przy okazji z innych produktów proponowanych akurat przez bank, na przykład konto osobiste. Niestety, korzyści dla nas z tego faktu zazwyczaj są wątpliwe.

Wiążemy się z bankiem na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat a obwarowaniem dla takiego zestawu będą comiesięczne wpływy na konto zazwyczaj w wysokości około 4.000 zł.

Gdy taka kwota nie będzie wpływać na nasze konto, bo na przykład stracimy pracę, lub zmienimy i dochód będzie niższy, to automatycznie wzrasta oprocentowanie kredytu.

Kolejnym sposobem na wyciągnięcie od nas dodatkowych pieniędzy, bazując na naszej nieuwadze czy roztargnieniu, jest zapis o zmniejszeniu kredytu hipotecznego w zamian za skorzystanie z karty i wydanie za jej pomocą kilkuset złotych. Niezrealizowanie tego zobowiązania skutkuje zwiększeniem oprocentowania kredytu.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

Kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości do 35 lat.

Przed zakupem mieszkania na kredyt, sprawdźmy księgi wieczyste

Gdy już wybraliśmy to swoje „M” na rynku wtórnym, i chcemy dokonać zakupu bez udziału pośredników, sprawdźmy czy lokal posiada księgę wieczystą. W takiej księdze zawarte są usystematyzowane informacje o przedmiotowym lokalu, zarejestrowane przez sąd. Sprawdzając ją zapoznajemy się z rzeczywistym stanem prawnym nieruchomości.

Dokument ten składa się z czterech działów. Każdy z tych działów zawiera zatytułowane pola, w których zamieszczane są zapisy dotyczące danego lokalu. Dostęp do ksiąg jest jawny. Księgi są też dostępne w formie elektronicznej.

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

Jak odczytywać księgę, aby nie miała przed nami tajemnic?

Dział I – zatytułowany „Oznaczenie nieruchomości”. W tym dziale znajdziemy informację, ile pomieszczeń mieści się w naszym lokalu i jakie ewentualnie inne pomieszczenia do niego przynależą, np. piwnica, a także czy lokal stanowi odrębną własność. Co to znaczy? Odrębna własność, to pełna własność, wraz z własnością przynależnego gruntu i współwłasności wspólnych części budynku.

Częściami wspólnymi budynku może być klatka schodowa strych, suszarnia czy wózkownia w niektórych budynkach. Gdy lokal nie stanowi odrębnej własności, to może ono być standardowym zabezpieczeniem kredytu, tylko wtedy, kiedy jest przedmiotem spółdzielczego prawa własnościowego do lokalu.

Gdy lokal jednak stanowi własność odrębną to w kolejnym dziale czytamy – numer księgi wieczystej gruntu, w którym właściciel będzie miał udział. Dosyć istotne jest, aby sprawdzić też księgę wieczysta tego gruntu, czy jest on objęty prawem własności czy wieczystego użytkowania.

Co to dla nas oznacza? Jak grunt jest objęty prawem własności, co roku będziemy musieli uiszczać podatek od nieruchomości, który w 2015 roku maksymalnie wynosi 1 zł za metr kwadratowy.

Gdy grunt jest objęty wieczystym użytkowaniem, corocznie będziemy musieli uiścić opłaty za użytkowanie wieczyste, które maksymalnie wynosi 1% wartości nieruchomości. Także często opłata za użytkowanie wieczyste jest droższe od podatku od nieruchomości. Ale to już po zakupie nieruchomości. A co jeszcze przed?

Z pewnością będziemy musieli ponieść koszty związane z notariuszem, który będzie obecny przy przeprowadzaniu transakcji.

Expander - kredyty mieszkaniowe

Kredyty hipoteczne

  • Bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych
  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Negocjowanie warunków kredytowych z bankami
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ogólna ocena

Oferuje bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych w jednym z 20 banków.

W dziale II księgi wieczystej, wpisane są dane właściciela nieruchomości – imię, nazwisko, imiona rodziców oraz nr PESEL. I tu zachowajmy szczególną ostrożność i porównajmy dane z księgi wieczystej z danymi zawartymi w dowodzie osobistym osoby, z którą dokonujemy transakcji.

Gdy jest kilku właścicieli nieruchomości, wówczas każdy z nich osobiście będzie musiał podpisać akt notarialny sprzedaży nieruchomości. Podobnie z umową przedwstępną, którą podpisujemy, aby móc uruchomić proces ubiegania się o kredyt.

Gdy obecnymi właścicielami jest małżeństwo to rozmawiajmy z obydwojgiem właścicieli, ewentualnie poprośmy o przedstawienie notarialnie potwierdzonego pełnomocnictwa jednego z małżonków. Nie powinniśmy wierzyć na słowo, często mimo chodem możemy wmieszać się w kłótnie rozwodzących się małżonków, a w konsekwencji możemy kupić sobie piękne mieszkanie, w najlepszym przypadku – z lokatorem.

Dział III zawiera informacje dotyczące wszelkich ograniczeń w użytkowaniu nieruchomości. Na przykład służebność drogi nie będzie stanowiło przeszkody, aby nieruchomość stanowiła zabezpieczenie kredytu, ale wpisane do księgi dożywotnie zamieszkanie, będzie już taka przeszkoda na pewno.

Gdy w tym dziale znajdziemy, jaką kol wiek informacje, która będzie budzić nasze wątpliwości, od razu poinformujmy o tym bank z zapytaniem o nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Adnotacje w tym dziale mogą mieć wpływ na wysokość oprocentowania, a to, dlatego, że nieruchomość z jakimikolwiek ograniczeniami własności jest trudniej spieniężyć w przypadku gdyby kredyt nie był spłacany.

Open Finance - kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny

  • Optymalna oferta kredytowa wybrana z wielu banków
  • Możliwość porównania wielu banków
  • Niskie raty i atrakcyjne oprocentowanie
  • Pomoc w załatwieniu formalności
Ocena kredytu hipotecznego

Oferuje porównanie kredytów hipotecznych z 14 banków.

Dział IV księgi wieczystej jest bardzo istotny dla banku. To właśnie w tym dziale zamieszczane są zapisy dotyczące ewentualnych hipotek, którymi jest obciążone mieszkanie. Gdy mieszkanie już stanowi zabezpieczenie dla innego kredytu, to bank i owszem zaakceptuje je, jako zabezpieczenie kredytu tylko wtedy, gdy w momencie zakupu nieruchomości poprzednie zobowiązanie zostanie spłacone.

Dzięki prawidłowemu odczytaniu księgi wieczystej możemy uniknąć przykrości, że na przykład bank nie zaakceptuje tej nieruchomości, jako zabezpieczenia i nie udzieli nam kredytu.

Foto: Shutterstock
10 min. czytania

Zanim podpiszemy umowę o kredyt hipoteczny, każdą, nawet najmniejszą wątpliwość przedyskutujmy z doradcą, który pomaga nam przy dopełnieniu wszelkich formalności z tym związanych. Nie podejmujmy też pochopnych decyzji, lepiej na spokojnie zapoznać się z treścią umowy, nie kierujmy się też super promocjami, które zazwyczaj trwają bardzo krótko, tylko, dlatego, żeby wywrzeć na nas presję.

Jak się nad tym głębiej zastanowić, to się okazało, że dość często omawiamy różne produkty finansowe, ale zdecydowanie za mało mówimy o kredytach hipotecznych dla osób chcących „pójść na swoje” i kupić sobie mieszkanie czy dom. W związku z powyższym ten artykuł poświęcimy właśnie temu.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Zacznijmy od samego początku. Czym jest kredyt hipoteczny?

To takie narzędzie na rynku finansowym, które w dość prosty sposób pozwala nam na realizację naszych marzeń dotyczących własnego „M”. bardzo często to jedyne wyjście, aby zrealizować to marzenie. Oczywiście przez pierwsze kilkanaście, kilkadziesiąt lat to nasze wymarzone mieszkanko czy dom, nie będą naszą własnością.

Pierwszeństwo w potencjalnym „przejęciu” tej nieruchomości będzie miał bank, który udzielił nam kredytu. Dodatkowo w księgach wieczystych nieruchomości do momentu całkowitego spłaty kredytu, będzie umieszczona nota o objęciu lokalu hipoteką. Uogólniając – hipoteka na nieruchomości jest zabezpieczeniem dla banku na wypadek braku spłaty kredytu.

Kredyt taki jest zaciągany na wiele lat. Zanim się zdecydujemy na taki krok, musimy przemyśleć mnóstwo kwestii. To nie może być decyzja podejmowana pochopnie. Dość istotnym elementem będzie posiadanie przez nas własnych środków, tak zwanego wkładu własnego – w takim przypadku w hipotece jest umieszczana o tym odpowiednia adnotacja.

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Jakie jeszcze poniesiemy koszty biorąc kredyt hipoteczny?

Zazwyczaj małżeństwa chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny najpierw zapoznają się z ofertami, poznają swoją zdolność kredytową i dopiero, gdy posiadają informacje, jakimi kwotami będą dysponować, zaczynają rozglądać się za mieszkaniem czy domem.

Do kosztów kredytu wliczamy jeszcze odsetki, które są uzależnione od marży, spreadu, – czyli przeliczenia walut przez bank, a także koszty około kredytowe, czyli takie, które są związane bezpośrednio z działaniami kredytowymi, takimi jak zdobywanie pozwoleń, czy załatwianiem zaświadczeń.

Gdy nie do końca jesteśmy przekonani czy dobrze wybieramy, czy aby na pewno wszystko dobrze rozumiemy – skorzystajmy z usług dobrego doradcy bankowego, zasięgnijmy języka w internecie, poczytajmy opinie, popatrzmy w porównywarkę, sprawdźmy fora i statystyki. To bardzo ważne. W końcu chodzi o naszą przyszłość.

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Na co zwracać uwagę, gdzie szukać haczyków?

Wiadomo, że nikt nie da nam takich kwot i nie będzie chciał przy okazji na tym zarobić. Dlatego musimy dobrze i to kilka razy przeczytać treść umowy. Bo to, co na początku może wydawać nam się wielką ulga to za jakiś czas może wyjść nam „bokiem”. To są takie niemalże niezauważalne na początku pułapki, jakie stosują banki.

Jak to może wyglądać? Bank przedstawia nam super propozycję – 0% marży przez pierwsze pól roku, a po pól roku marża jest tak wysoka, jak w żadnym innym banku. I suma summarum w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat, te pół roku bez marży na się opłaca? Zdecydowanie nie!

Innym sposobem banków na przywiązanie nas do swoich usług jest proponowanie niższego oprocentowania na kredycie hipotecznym w zamian za skorzystanie przy okazji z innych produktów proponowanych akurat przez bank, na przykład konto osobiste. Niestety, korzyści dla nas z tego faktu zazwyczaj są wątpliwe.

Wiążemy się z bankiem na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat a obwarowaniem dla takiego zestawu będą comiesięczne wpływy na konto zazwyczaj w wysokości około 4.000 zł.

Gdy taka kwota nie będzie wpływać na nasze konto, bo na przykład stracimy pracę, lub zmienimy i dochód będzie niższy, to automatycznie wzrasta oprocentowanie kredytu.

Kolejnym sposobem na wyciągnięcie od nas dodatkowych pieniędzy, bazując na naszej nieuwadze czy roztargnieniu, jest zapis o zmniejszeniu kredytu hipotecznego w zamian za skorzystanie z karty i wydanie za jej pomocą kilkuset złotych. Niezrealizowanie tego zobowiązania skutkuje zwiększeniem oprocentowania kredytu.

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

Kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości do 35 lat.

Przed zakupem mieszkania na kredyt, sprawdźmy księgi wieczyste

Gdy już wybraliśmy to swoje „M” na rynku wtórnym, i chcemy dokonać zakupu bez udziału pośredników, sprawdźmy czy lokal posiada księgę wieczystą. W takiej księdze zawarte są usystematyzowane informacje o przedmiotowym lokalu, zarejestrowane przez sąd. Sprawdzając ją zapoznajemy się z rzeczywistym stanem prawnym nieruchomości.

Dokument ten składa się z czterech działów. Każdy z tych działów zawiera zatytułowane pola, w których zamieszczane są zapisy dotyczące danego lokalu. Dostęp do ksiąg jest jawny. Księgi są też dostępne w formie elektronicznej.

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

Jak odczytywać księgę, aby nie miała przed nami tajemnic?

Dział I – zatytułowany „Oznaczenie nieruchomości”. W tym dziale znajdziemy informację, ile pomieszczeń mieści się w naszym lokalu i jakie ewentualnie inne pomieszczenia do niego przynależą, np. piwnica, a także czy lokal stanowi odrębną własność. Co to znaczy? Odrębna własność, to pełna własność, wraz z własnością przynależnego gruntu i współwłasności wspólnych części budynku.

Częściami wspólnymi budynku może być klatka schodowa strych, suszarnia czy wózkownia w niektórych budynkach. Gdy lokal nie stanowi odrębnej własności, to może ono być standardowym zabezpieczeniem kredytu, tylko wtedy, kiedy jest przedmiotem spółdzielczego prawa własnościowego do lokalu.

Gdy lokal jednak stanowi własność odrębną to w kolejnym dziale czytamy – numer księgi wieczystej gruntu, w którym właściciel będzie miał udział. Dosyć istotne jest, aby sprawdzić też księgę wieczysta tego gruntu, czy jest on objęty prawem własności czy wieczystego użytkowania.

Co to dla nas oznacza? Jak grunt jest objęty prawem własności, co roku będziemy musieli uiszczać podatek od nieruchomości, który w 2015 roku maksymalnie wynosi 1 zł za metr kwadratowy.

Gdy grunt jest objęty wieczystym użytkowaniem, corocznie będziemy musieli uiścić opłaty za użytkowanie wieczyste, które maksymalnie wynosi 1% wartości nieruchomości. Także często opłata za użytkowanie wieczyste jest droższe od podatku od nieruchomości. Ale to już po zakupie nieruchomości. A co jeszcze przed?

Z pewnością będziemy musieli ponieść koszty związane z notariuszem, który będzie obecny przy przeprowadzaniu transakcji.

Expander - kredyty mieszkaniowe

Kredyty hipoteczne

  • Bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych
  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Negocjowanie warunków kredytowych z bankami
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ogólna ocena

Oferuje bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych w jednym z 20 banków.

W dziale II księgi wieczystej, wpisane są dane właściciela nieruchomości – imię, nazwisko, imiona rodziców oraz nr PESEL. I tu zachowajmy szczególną ostrożność i porównajmy dane z księgi wieczystej z danymi zawartymi w dowodzie osobistym osoby, z którą dokonujemy transakcji.

Gdy jest kilku właścicieli nieruchomości, wówczas każdy z nich osobiście będzie musiał podpisać akt notarialny sprzedaży nieruchomości. Podobnie z umową przedwstępną, którą podpisujemy, aby móc uruchomić proces ubiegania się o kredyt.

Gdy obecnymi właścicielami jest małżeństwo to rozmawiajmy z obydwojgiem właścicieli, ewentualnie poprośmy o przedstawienie notarialnie potwierdzonego pełnomocnictwa jednego z małżonków. Nie powinniśmy wierzyć na słowo, często mimo chodem możemy wmieszać się w kłótnie rozwodzących się małżonków, a w konsekwencji możemy kupić sobie piękne mieszkanie, w najlepszym przypadku – z lokatorem.

Dział III zawiera informacje dotyczące wszelkich ograniczeń w użytkowaniu nieruchomości. Na przykład służebność drogi nie będzie stanowiło przeszkody, aby nieruchomość stanowiła zabezpieczenie kredytu, ale wpisane do księgi dożywotnie zamieszkanie, będzie już taka przeszkoda na pewno.

Gdy w tym dziale znajdziemy, jaką kol wiek informacje, która będzie budzić nasze wątpliwości, od razu poinformujmy o tym bank z zapytaniem o nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Adnotacje w tym dziale mogą mieć wpływ na wysokość oprocentowania, a to, dlatego, że nieruchomość z jakimikolwiek ograniczeniami własności jest trudniej spieniężyć w przypadku gdyby kredyt nie był spłacany.

Open Finance - kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny

  • Optymalna oferta kredytowa wybrana z wielu banków
  • Możliwość porównania wielu banków
  • Niskie raty i atrakcyjne oprocentowanie
  • Pomoc w załatwieniu formalności
Ocena kredytu hipotecznego

Oferuje porównanie kredytów hipotecznych z 14 banków.

Dział IV księgi wieczystej jest bardzo istotny dla banku. To właśnie w tym dziale zamieszczane są zapisy dotyczące ewentualnych hipotek, którymi jest obciążone mieszkanie. Gdy mieszkanie już stanowi zabezpieczenie dla innego kredytu, to bank i owszem zaakceptuje je, jako zabezpieczenie kredytu tylko wtedy, gdy w momencie zakupu nieruchomości poprzednie zobowiązanie zostanie spłacone.

Dzięki prawidłowemu odczytaniu księgi wieczystej możemy uniknąć przykrości, że na przykład bank nie zaakceptuje tej nieruchomości, jako zabezpieczenia i nie udzieli nam kredytu.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: