Jak oszczędzać na lokacie?

Jak oszczędzać na lokacie?
5 - 1 głos[y]

Uzbierałeś trochę oszczędności i nie wiesz co z nimi zrobić? Zbieranie ich na koncie osobistym (ROR), czy ukrywanie w skarpecie nie jest najlepszym rozwiązaniem. Zamiast tego postaw na lokatę terminową lub inwestycyjną i pozwól, aby twoje pieniądze dodatkowo dla ciebie pracowały. Samo założenie lokaty jest bardzo proste. Wystarczy w tym celu przelać lub wpłacić pieniądze na dowolną lokatę bankową.

Samodzielnie możemy ustalić również kwotę i czas trwania lokaty, choć banki mają pewne ograniczenia w tej kwestii. Dotyczą one na ogół minimalnej i maksymalnej kwoty na lokacie oraz liczby posiadanych lokat. Gdy okres, na jaki założyliśmy lokatę upłynie, bank zwróci nam nasze pieniądze wraz z doliczonymi odsetkami.

Czym jest lokata bankowa?

Na początek wyjaśnijmy, czym jest lokata bankowa. Nazwa się ją również depozytem bankowym i polega ona na tym, że bank od swoich klientów pozyskuje kapitał, który może rozdawać w formie kredytów.

Rodzaje lokat bankowych

Każdy bank oferuje swoim klientom kilka rodzajów lokat bankowych. Poniżej omówimy te z nich, które cieszą się największą popularnością.

Lokata terminowa

Lokatę terminową zakładamy na konkretny okres, który upływa w ustalonym z góry dniu. Możemy wyróżnić lokaty jednodniowe, na które wpłaca się przede wszystkim wysokie kwoty, lokaty tygodniowe, roczne itd. Lokaty terminowe dzielą się na nieodnawialne i odnawialne. Te pierwsze kończą się w określonym dniu, podczas gdy te drugie są automatycznie przedłużane.

Lokata progresywna

W przypadku lokaty progresywnej jej oprocentowanie rośnie np. z miesiąca na miesiąc. Co ważne, w każdej chwili można z niej zrezygnować, nie tracąc odsetek. W takim przypadku zostaną one naliczone według oprocentowania obowiązującego w danym miesiącu. Zanim zdecydujemy się na daną lokatę, dokładnie zapoznajmy się z warunkami i oprocentowaniem oferowanymi przez poszczególne banki.

Lokata nocna

W tego rodzaju lokacie środki pracują tylko przez jedną noc. Jeśli dysponujemy sporymi oszczędnościami, z powodzeniem możemy wynegocjować bardzo korzystne oprocentowanie.

Lokata rentierska

W przypadku sporych oszczędności warto skorzystać z lokaty rentierskiej. Polega ona na tym, że z określoną częstotliwością, np. raz na kwartał lub miesiąc bank wypłaca nam odsetki od kwoty zgromadzonej na lokacie.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Niektórzy zastanawiają się, czy postawić na lokatę bankową, czy konto oszczędnościowe. Niestety na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, gdyż wszystko zależy od warunków konkretnej oferty, a także potrzeb, oczekiwań i możliwości każdego z nas. Zastanówmy się jednak czym różni się oszczędzanie na lokacie od konta oszczędnościowego.

Po pierwsze, lokatę bankową zakładamy na z góry określony czas, natomiast konto oszczędnościowe to po prostu nasz dodatkowy rachunek bankowy, z którego możemy dowolnie wpłacać i wypłacać pieniądze. Wadą takiego rozwiązania jest to, że oprocentowanie gromadzonych na nim środków może się w każdej chwili zmienić, zarówno na bardziej, jak i mniej korzystne.

Z drugiej strony, ogromną zaletą konta oszczędnościowego jest właśnie to, że w dowolnym momencie możemy wycofać z niego pieniądze, nie tracąc żadnych odsetek. Po prostu zostaną one naliczone za okres, w którym pieniądze znajdowały się na koncie. W przeciwieństwie do tego za większość lokat, które zerwiemy przed czasem, nie zostaną nam wypłacone odsetki, tylko sam kapitał. Obecnie chyba tylko bank BGŻ Optima oferuje „lokatę bezkarną”, którą możemy zerwać, bez utraty odsetek.

W przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, na lokatę nie możemy dopłacać nowych środków w okresie jej trwania. Osoby, które mają zamiar rozpocząć oszczędzanie od kwot w wysokości 50 czy 100 zł, mogą systematycznie wpłacać je na konto oszczędnościowe, a gdy już uzbierają większą kwotę (np. około 1.000 zł), mogą założyć lokatę, o wyższym oprocentowaniu niż konto oszczędnościowe.

Ranking najlepszych lokat

Badani pokazują, że nawet połowa oszczędności w Polsce „marnuje się”, gdyż leżą one na nieoprocentowanych rachunkach. Zamiast tego korzystniej jest pozwolić pieniądzom pracować i założyć lokatę, bez względu na to, czy odłożyliśmy 1.000, czy 100.000 zł. Warto regularnie sprawdzać rankingi najlepszych lokat i świadomie odjąć decyzję, gdzie ulokować pieniądze. Na przykład w sierpniu najlepszą ofertę lokaty miał Idea Bank.

Pamiętajmy, że samo założenie lokaty jest bardzo proste i nie musimy w tym celu nawet odwiedzać banku. Z powodzeniem zrobimy to za pośrednictwem Internetu, np. w takich bankach jak ING,  Alior Bank, mBank, Getin, PKO.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie lokat zależy przede wszystkim od wysokości stóp NBP. Jeśli stopa oprocentowania rośnie, zwiększa się oprocentowanie lokat oraz kredytów. Dlatego też posiadacze kredytu hipotecznego i lokaty, zawsze z jednego z nich będą niezadowoleni.

Liczymy odsetki z lokaty

Obliczenie odsetek, jakie uzyskamy z lokaty to nic trudnego, jeśli tylko znamy odpowiedni wzór lub mamy dostęp do kalkulatora odsetek. Większość banków zachęca klientów do zakładania lokat, kusząc ich w reklamach okrągłymi sumkami. Nie ma jednak co liczyć, że w przypadku 3-miesiecznej lokaty z 20.000 zł zrobi się nagle 20.600 zł. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że banki na ogół podają oprocentowanie w skali roku, co pozwala na porównanie ofert lokat zakładany na różne okresy.

Jeśli samodzielnie chcemy wyliczyć, ile zarobimy na 3-miesięcznej lokacie, musimy podzielić iloczyn kwoty lokaty i oprocentowania przez 365 dni. Następnie otrzymany wynik mnożymy przez liczbę dni, na jaką zakładamy lokatę. Sprawdźmy to na przykładzie. Załóżmy, że chcemy otworzyć 3-miesieczną lokatę na 20.000 zł z oprocentowaniem wynoszącym 2,5% w skali roku. Nasze obliczenia to: (20.000 zł * 2,5%)/365 dni * 91 dni. Otrzymujemy kwotę 124,65 zł, która stanowi nasze odsetki jeszcze przed opodatkowaniem.

W polskim prawie odsetki z lokat podlegają 19% oprocentowaniu. Oznacza to, że nasze odsetki, w tym przypadku 124,65 zł, mnożymy przez 0,19, co daje nam kwotę 23,68 zł. Oznacza to, że tyle musimy oddać państwu w ramach podatku. Dlatego od odsetek odejmujemy podatek (124,65 zł – 23,68 zł), a wynik uzyskany wynik oznacza nasz zysk z lokaty. Może wydaje się to niewielką kwotą, ale i tak jest to lepsze niż nic.

Foto: Shutterstock
Jak oszczędzać na lokacie?
5 - 1 głos[y]

Uzbierałeś trochę oszczędności i nie wiesz co z nimi zrobić? Zbieranie ich na koncie osobistym (ROR), czy ukrywanie w skarpecie nie jest najlepszym rozwiązaniem. Zamiast tego postaw na lokatę terminową lub inwestycyjną i pozwól, aby twoje pieniądze dodatkowo dla ciebie pracowały. Samo założenie lokaty jest bardzo proste. Wystarczy w tym celu przelać lub wpłacić pieniądze na dowolną lokatę bankową.

Samodzielnie możemy ustalić również kwotę i czas trwania lokaty, choć banki mają pewne ograniczenia w tej kwestii. Dotyczą one na ogół minimalnej i maksymalnej kwoty na lokacie oraz liczby posiadanych lokat. Gdy okres, na jaki założyliśmy lokatę upłynie, bank zwróci nam nasze pieniądze wraz z doliczonymi odsetkami.

Czym jest lokata bankowa?

Na początek wyjaśnijmy, czym jest lokata bankowa. Nazwa się ją również depozytem bankowym i polega ona na tym, że bank od swoich klientów pozyskuje kapitał, który może rozdawać w formie kredytów.

Rodzaje lokat bankowych

Każdy bank oferuje swoim klientom kilka rodzajów lokat bankowych. Poniżej omówimy te z nich, które cieszą się największą popularnością.

Lokata terminowa

Lokatę terminową zakładamy na konkretny okres, który upływa w ustalonym z góry dniu. Możemy wyróżnić lokaty jednodniowe, na które wpłaca się przede wszystkim wysokie kwoty, lokaty tygodniowe, roczne itd. Lokaty terminowe dzielą się na nieodnawialne i odnawialne. Te pierwsze kończą się w określonym dniu, podczas gdy te drugie są automatycznie przedłużane.

Lokata progresywna

W przypadku lokaty progresywnej jej oprocentowanie rośnie np. z miesiąca na miesiąc. Co ważne, w każdej chwili można z niej zrezygnować, nie tracąc odsetek. W takim przypadku zostaną one naliczone według oprocentowania obowiązującego w danym miesiącu. Zanim zdecydujemy się na daną lokatę, dokładnie zapoznajmy się z warunkami i oprocentowaniem oferowanymi przez poszczególne banki.

Lokata nocna

W tego rodzaju lokacie środki pracują tylko przez jedną noc. Jeśli dysponujemy sporymi oszczędnościami, z powodzeniem możemy wynegocjować bardzo korzystne oprocentowanie.

Lokata rentierska

W przypadku sporych oszczędności warto skorzystać z lokaty rentierskiej. Polega ona na tym, że z określoną częstotliwością, np. raz na kwartał lub miesiąc bank wypłaca nam odsetki od kwoty zgromadzonej na lokacie.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Niektórzy zastanawiają się, czy postawić na lokatę bankową, czy konto oszczędnościowe. Niestety na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, gdyż wszystko zależy od warunków konkretnej oferty, a także potrzeb, oczekiwań i możliwości każdego z nas. Zastanówmy się jednak czym różni się oszczędzanie na lokacie od konta oszczędnościowego.

Po pierwsze, lokatę bankową zakładamy na z góry określony czas, natomiast konto oszczędnościowe to po prostu nasz dodatkowy rachunek bankowy, z którego możemy dowolnie wpłacać i wypłacać pieniądze. Wadą takiego rozwiązania jest to, że oprocentowanie gromadzonych na nim środków może się w każdej chwili zmienić, zarówno na bardziej, jak i mniej korzystne.

Z drugiej strony, ogromną zaletą konta oszczędnościowego jest właśnie to, że w dowolnym momencie możemy wycofać z niego pieniądze, nie tracąc żadnych odsetek. Po prostu zostaną one naliczone za okres, w którym pieniądze znajdowały się na koncie. W przeciwieństwie do tego za większość lokat, które zerwiemy przed czasem, nie zostaną nam wypłacone odsetki, tylko sam kapitał. Obecnie chyba tylko bank BGŻ Optima oferuje „lokatę bezkarną”, którą możemy zerwać, bez utraty odsetek.

W przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, na lokatę nie możemy dopłacać nowych środków w okresie jej trwania. Osoby, które mają zamiar rozpocząć oszczędzanie od kwot w wysokości 50 czy 100 zł, mogą systematycznie wpłacać je na konto oszczędnościowe, a gdy już uzbierają większą kwotę (np. około 1.000 zł), mogą założyć lokatę, o wyższym oprocentowaniu niż konto oszczędnościowe.

Ranking najlepszych lokat

Badani pokazują, że nawet połowa oszczędności w Polsce „marnuje się”, gdyż leżą one na nieoprocentowanych rachunkach. Zamiast tego korzystniej jest pozwolić pieniądzom pracować i założyć lokatę, bez względu na to, czy odłożyliśmy 1.000, czy 100.000 zł. Warto regularnie sprawdzać rankingi najlepszych lokat i świadomie odjąć decyzję, gdzie ulokować pieniądze. Na przykład w sierpniu najlepszą ofertę lokaty miał Idea Bank.

Pamiętajmy, że samo założenie lokaty jest bardzo proste i nie musimy w tym celu nawet odwiedzać banku. Z powodzeniem zrobimy to za pośrednictwem Internetu, np. w takich bankach jak ING,  Alior Bank, mBank, Getin, PKO.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie lokat zależy przede wszystkim od wysokości stóp NBP. Jeśli stopa oprocentowania rośnie, zwiększa się oprocentowanie lokat oraz kredytów. Dlatego też posiadacze kredytu hipotecznego i lokaty, zawsze z jednego z nich będą niezadowoleni.

Liczymy odsetki z lokaty

Obliczenie odsetek, jakie uzyskamy z lokaty to nic trudnego, jeśli tylko znamy odpowiedni wzór lub mamy dostęp do kalkulatora odsetek. Większość banków zachęca klientów do zakładania lokat, kusząc ich w reklamach okrągłymi sumkami. Nie ma jednak co liczyć, że w przypadku 3-miesiecznej lokaty z 20.000 zł zrobi się nagle 20.600 zł. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że banki na ogół podają oprocentowanie w skali roku, co pozwala na porównanie ofert lokat zakładany na różne okresy.

Jeśli samodzielnie chcemy wyliczyć, ile zarobimy na 3-miesięcznej lokacie, musimy podzielić iloczyn kwoty lokaty i oprocentowania przez 365 dni. Następnie otrzymany wynik mnożymy przez liczbę dni, na jaką zakładamy lokatę. Sprawdźmy to na przykładzie. Załóżmy, że chcemy otworzyć 3-miesieczną lokatę na 20.000 zł z oprocentowaniem wynoszącym 2,5% w skali roku. Nasze obliczenia to: (20.000 zł * 2,5%)/365 dni * 91 dni. Otrzymujemy kwotę 124,65 zł, która stanowi nasze odsetki jeszcze przed opodatkowaniem.

W polskim prawie odsetki z lokat podlegają 19% oprocentowaniu. Oznacza to, że nasze odsetki, w tym przypadku 124,65 zł, mnożymy przez 0,19, co daje nam kwotę 23,68 zł. Oznacza to, że tyle musimy oddać państwu w ramach podatku. Dlatego od odsetek odejmujemy podatek (124,65 zł – 23,68 zł), a wynik uzyskany wynik oznacza nasz zysk z lokaty. Może wydaje się to niewielką kwotą, ale i tak jest to lepsze niż nic.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: