Instytucje finansowe w Polsce – banki i parabanki

W Polsce możemy wyróżnić kilka rodzajów instytucji finansowych trudniących się udzielaniem pożyczek. Wśród nic są banki i parabanki. Każde z nich kierują się odrębnymi przepisami i odrębne przepisy regulują ich funkcjonowanie na rynku. I tak bankami rządzi Ustawa o prawie bankowym i kredycie konsumenckim. Te przepisy prawa nieco nas zabezpieczają przed niepotrzebną utratą naszych środków. W momencie, gdy okażemy się niewypłacalnymi straty poniesie tylko właściciel. Natomiast funkcjonowanie parabanków i innych prywatnych firm pożyczkowych reguluje Kodeks Cywilny.

I tu niestety nie mamy żadnych gwarancji. W przypadku niewypłacalności jesteśmy narażeni na utratę całości bądź części środków. Jakie jeszcze różnice są między bankami a prywatnymi instytucjami trudniącymi się udzielaniem pożyczek?

W banku pożyczymy bezpiecznie

Co mówi Ustawa o bankach? „ Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.”

Co to może mniej więcej dla nas oznaczać? Bank będzie działał zgodnie z określonymi przepisami i tylko i wyłącznie w granicach ich obowiązywania. Wykonuje określoną działalność gospodarczą. Jego głównymi zadaniami jest przyjmowanie depozytów, udzielanie pożyczek czy kredytów i innych czynności jasno i wyraźnie określonych w przepisach.

Jakie to czynności? Między innymi: udzielanie poręczeń, operacje czekowe czy wekslowe, operacje na wierzytelnościach pieniężnych, prowadzenie rachunków bankowych a także emitowanie bankowych papierów wartościowych. A dlaczego z bankami możemy czuć się bezpiecznie? Chociażby, dlatego, że ich działalność objęta jest Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, który zapewnia nam zwrot gotówki w przypadku gdyby jednak okazało się, że instytucja jest niewypłacalna.

Jak działają parabanki? Czy można je nazwać piramidą finansową?

To prywatne przedsiębiorstwa finansowe, które tylko i wyłącznie na pierwszy rzut oka przypominają swoją działalnością, działalność banków. Ich produkty są bardzo podobne do bankowych. Również mogą się zajmować przyjmowaniem depozytów czy udzielaniem pożyczek. Jednak korzystanie z tego typu instytucji może okazać się nieco bardziej ryzykowne. Ich działalność nie jest objęta i nie podlega regulacjom Komisji Nadzoru finansowego. Co to dla nas oznacza?

Instytucje te nie mają ustanowionego limitu kapitałowego, nie są zobligowane do wszelkiej ochrony danych swoich klientów, natomiast środki składane w depozycie czy pożyczane nie podlegają żadnej ochronie. Bez wahania, można tą działalność określić, jako piramidę finansową. Co to oznacza?

Nie mniej nie więcej jak to, że ich działalność opiera się tylko i wyłącznie na inwestowaniu środków pieniężnych powierzonych przez klientów. Także przekazując im swoje oszczędności należy liczyć się z tym, że możemy je stracić.

Najlepszym przykładem do zobrazowania takiej sytuacji będzie głośna sytuacja dotycząca afery Amber Gold. Mnóstwo ludzi straciło oszczędności swojego życia. Niektórzy całkiem sporo. Tylko, dlatego, że chcieli szybko zarobić więcej i uwierzyli w hasła reklamowe.

Komisja Nadzoru Finansowego publikuje na swojej stronie internetowej aktualna listę tzw. ostrzeżeń publicznych. Warto się z nią zapoznać, chociażby po to, aby nie wpaść w większe kłopoty finansowe niż już na przykład mamy.

Umieszczone na niej są wszystkie parabanki, co, do których zostało zgłoszone zawiadomienie o popełnieniu przestępstwa. Po takiej lekturze będziemy wiedzieć, jakich instytucji unikać, które omijać szerokim łukiem a którym ewentualnie możemy powierzyć swoje środki czy, od których będziemy mogli pożyczyć nieco gotówki bez większego niż trzeba ryzyka.

Używanie zamiennie nazwy parabanki i prywatne firmy pożyczkowe jest bardzo niewłaściwe. To nie jest jedno i to samo. Prywatne firmy pożyczkowe działają w oparciu o Ustawę o kredycie konsumenckim. Co to oznacza dla pożyczającego? Naliczane odsetki nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego. Nadto każdy produkt reklamowy, ulotka czy inny materiał informacyjny musi zawierać wskazanie ile wynosi RRSO pożyczki.

Czym jeszcze się różnią?

Firmy pożyczkowe ściśle stosują się do narzuconych im wytycznych. Udzielają pożyczek online jedynie ze środków powierzonych przez akcjonariuszy i właścicieli firmy. Te firmy nie przyjmują depozytów pieniężnych od klientów. Tu głównie właściciele ryzykują utratą środków.

Można by pomyśleć, że pożyczki w firmach pozabankowych są bezpieczne i niczym nie ryzykujemy. Poza tym w firmach pożyczkowych mamy do spełnienia zdecydowanie mniej warunków. Niektóre z nich oferują nawet pożyczki bez BIK. Tak, więc jeśli posiadamy zbyt małą zdolność kredytową to na te instytucje możemy liczyć.

Foto: Shutterstock

W Polsce możemy wyróżnić kilka rodzajów instytucji finansowych trudniących się udzielaniem pożyczek. Wśród nic są banki i parabanki. Każde z nich kierują się odrębnymi przepisami i odrębne przepisy regulują ich funkcjonowanie na rynku. I tak bankami rządzi Ustawa o prawie bankowym i kredycie konsumenckim. Te przepisy prawa nieco nas zabezpieczają przed niepotrzebną utratą naszych środków. W momencie, gdy okażemy się niewypłacalnymi straty poniesie tylko właściciel. Natomiast funkcjonowanie parabanków i innych prywatnych firm pożyczkowych reguluje Kodeks Cywilny.

I tu niestety nie mamy żadnych gwarancji. W przypadku niewypłacalności jesteśmy narażeni na utratę całości bądź części środków. Jakie jeszcze różnice są między bankami a prywatnymi instytucjami trudniącymi się udzielaniem pożyczek?

W banku pożyczymy bezpiecznie

Co mówi Ustawa o bankach? „ Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.”

Co to może mniej więcej dla nas oznaczać? Bank będzie działał zgodnie z określonymi przepisami i tylko i wyłącznie w granicach ich obowiązywania. Wykonuje określoną działalność gospodarczą. Jego głównymi zadaniami jest przyjmowanie depozytów, udzielanie pożyczek czy kredytów i innych czynności jasno i wyraźnie określonych w przepisach.

Jakie to czynności? Między innymi: udzielanie poręczeń, operacje czekowe czy wekslowe, operacje na wierzytelnościach pieniężnych, prowadzenie rachunków bankowych a także emitowanie bankowych papierów wartościowych. A dlaczego z bankami możemy czuć się bezpiecznie? Chociażby, dlatego, że ich działalność objęta jest Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, który zapewnia nam zwrot gotówki w przypadku gdyby jednak okazało się, że instytucja jest niewypłacalna.

Jak działają parabanki? Czy można je nazwać piramidą finansową?

To prywatne przedsiębiorstwa finansowe, które tylko i wyłącznie na pierwszy rzut oka przypominają swoją działalnością, działalność banków. Ich produkty są bardzo podobne do bankowych. Również mogą się zajmować przyjmowaniem depozytów czy udzielaniem pożyczek. Jednak korzystanie z tego typu instytucji może okazać się nieco bardziej ryzykowne. Ich działalność nie jest objęta i nie podlega regulacjom Komisji Nadzoru finansowego. Co to dla nas oznacza?

Instytucje te nie mają ustanowionego limitu kapitałowego, nie są zobligowane do wszelkiej ochrony danych swoich klientów, natomiast środki składane w depozycie czy pożyczane nie podlegają żadnej ochronie. Bez wahania, można tą działalność określić, jako piramidę finansową. Co to oznacza?

Nie mniej nie więcej jak to, że ich działalność opiera się tylko i wyłącznie na inwestowaniu środków pieniężnych powierzonych przez klientów. Także przekazując im swoje oszczędności należy liczyć się z tym, że możemy je stracić.

Najlepszym przykładem do zobrazowania takiej sytuacji będzie głośna sytuacja dotycząca afery Amber Gold. Mnóstwo ludzi straciło oszczędności swojego życia. Niektórzy całkiem sporo. Tylko, dlatego, że chcieli szybko zarobić więcej i uwierzyli w hasła reklamowe.

Komisja Nadzoru Finansowego publikuje na swojej stronie internetowej aktualna listę tzw. ostrzeżeń publicznych. Warto się z nią zapoznać, chociażby po to, aby nie wpaść w większe kłopoty finansowe niż już na przykład mamy.

Umieszczone na niej są wszystkie parabanki, co, do których zostało zgłoszone zawiadomienie o popełnieniu przestępstwa. Po takiej lekturze będziemy wiedzieć, jakich instytucji unikać, które omijać szerokim łukiem a którym ewentualnie możemy powierzyć swoje środki czy, od których będziemy mogli pożyczyć nieco gotówki bez większego niż trzeba ryzyka.

Używanie zamiennie nazwy parabanki i prywatne firmy pożyczkowe jest bardzo niewłaściwe. To nie jest jedno i to samo. Prywatne firmy pożyczkowe działają w oparciu o Ustawę o kredycie konsumenckim. Co to oznacza dla pożyczającego? Naliczane odsetki nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego. Nadto każdy produkt reklamowy, ulotka czy inny materiał informacyjny musi zawierać wskazanie ile wynosi RRSO pożyczki.

Czym jeszcze się różnią?

Firmy pożyczkowe ściśle stosują się do narzuconych im wytycznych. Udzielają pożyczek online jedynie ze środków powierzonych przez akcjonariuszy i właścicieli firmy. Te firmy nie przyjmują depozytów pieniężnych od klientów. Tu głównie właściciele ryzykują utratą środków.

Można by pomyśleć, że pożyczki w firmach pozabankowych są bezpieczne i niczym nie ryzykujemy. Poza tym w firmach pożyczkowych mamy do spełnienia zdecydowanie mniej warunków. Niektóre z nich oferują nawet pożyczki bez BIK. Tak, więc jeśli posiadamy zbyt małą zdolność kredytową to na te instytucje możemy liczyć.

Foto: Shutterstock
  1. Cezary-Odpowiedz
    19 marca 2018 o 12:43

    Ja wolę jednak brać pożyczki i kredyty w bankach. Uważam, ze to rozsądniejsze rozwiązanie.

Dodaj komentarz

error: