Czy kredyt mieszkaniowy może być bezpieczny?

8 min. czytania

Nikogo chyba nie ominęła wiadomość o kłopotach osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy w obcej walucie, czyli we frankach szwajcarskich. Dlatego coraz więcej osób zadaje sobie pytanie, czy w naszych polskich realiach jest możliwy bezpieczny kredyt mieszkaniowy. Dlatego też warto nad tym się poważnie zastanowić.

Czym jest bezpieczny kredyt mieszkaniowy?

Nie ulega wątpliwości, że moment kiedy podpisujemy umowę o kredyt hipoteczny wiąże nas i bank na wiele najbliższych lat. Głównym motywem działania banku jest oczywiście, chęć zwiększenia sprzedaży produktu i co za tym idzie, zysku. Oczywiście nie otrzymamy od razu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego.

Zanim do tego dojdzie bank ocenia ryzyko utraty płynności finansowej klienta. Jednak tu bank potrafi się zabezpieczyć o wiele skuteczniej, aniżeli kredytobiorca, ponieważ jego gwarancją jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości klienta.

Dlatego niezależnie od sytuacji, to bank jest na wygranej pozycji, bo w razie nie spłacania kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę ma prawo przejąć nieruchomość będącą do tej pory własnością kredytobiorcy.

Oczywiście nie ulega wątpliwości, że potencjalny kredytobiorca jest kuszony niemal z każdej strony. Z jednej strony kuszą i mamią developerzy, oferując atrakcyjne ceny za metr mieszkania lub domu, położonego w atrakcyjnej części miasta.

Pośrednicy ponadto mają inny dodatkowy argument w ręku – ceny metra kwadratowego mieszkań, powoli, lecz sukcesywnie idą w górę, więc warto się pośpieszyć, aby skorzystać z okazji i kupić fajną nieruchomość po atrakcyjnej cenie.

Ponadto kredytobiorca, osoba młoda jest kuszona przez banki atrakcyjnymi ofertami kredytów hipotecznych. Oczywiście istnieją różnego rodzaju programy pomocowe od państwa, takie jak MdM, czyli Mieszkanie dla Młodych, lecz nie każdy może z niego skorzystać (limit wieku), oraz środki w puli przeznaczonej na ten program od państwa są ograniczone.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Ponadto banki oferują niskie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych i wymagają w miarę niskiego wkładu własnego. To niezmiernie ważne, bo nie każdy może wnieść taki wkład.  A przecież kolejny rok to konieczność wniesienia o 5% wkładu własnego więcej.

Te wszystkie czynniki oraz chęć posiadania własnego lokum sprawiają, że kredytobiorca starając się o kredyt hipoteczny w dużej mierze kieruje się emocjami. A nie jest to niestety dobre rozwiązanie.

Kierując się emocjami klienci szukają banku, który przede wszystkim: zechce udzielić im kredytu, oraz ustali miesięczną ratę na naprawdę niskim poziomie, która głównie będzie im odpowiadała. Niestety reszta warunków z reguły odgrywa mniejsza rolę. Jednakże zanim podpiszemy ostatecznie umową warto zastanowić się jakie kryteria powinien spełniać dobry kredyt hipoteczny.

Expander - kredyty mieszkaniowe

Kredyty hipoteczne

  • Bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych
  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Negocjowanie warunków kredytowych z bankami
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ogólna ocena

EXPANDER oferuje bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych w jednym z 20 banków. Kredyty hipoteczne z niską ratą. Możliwość finansowania różnych celów mieszkaniowych.

Tak więc dobry kredyt hipoteczny powinien być bezpieczny. Co to oznacza w praktyce?  Znaczy to między innymi, że nie zagraża płynności domowego budżetu nawet przy pogorszonych warunkach finansowych.

Na zmniejszenie ryzyka utraty płynności finansowej kredytobiorcy wpływa kilka czynników, m.in. odpowiednia wysokość kredytu, korzystny rodzaj oprocentowania, możliwość zmiany warunków umowy. Warto o tym pomyśleć, biorąc pod uwagę zmieniające się warunki finansowe państwa, a także sytuację materialną swojej rodziny.

Wysokość kredytu hipotecznego

Eksperci uważają, że wysokość bezpiecznego kredytu mieszkaniowego nie powinna być większa aniżeli trzykrotność dochodów netto kredytobiorcy.

Rata bezpiecznego kredytu mieszkaniowego

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Comiesięczne zobowiązanie wobec banku na spłatę zakupu mieszkania jest stałą i znaczącą pozycją w domowym budżecie. W sytuacjach kryzysowych wiele elementów budżetu można zmienić, zredukować, czy wręcz wyeliminować. Niezmienne pozostaną m.in. czynsz, wydatki na żywność i właśnie rata kredytu.

Dlatego ważne jest, by miała ona stosunkowo niski udział w całości wydatków. Dlatego warto bardzo rozważnie przeanalizować nasze możliwości finansowe, ponieważ zmiana raty kredytu hipotecznego w trakcie trwania umowy z reguły jest niemożliwa, lub znacznie utrudniona, (niekiedy trzeba czekać parę lat na możliwość restrukturyzacji kredytu hipotecznego).

Przyjmuje się, że rata nie powinna być wyższa niż 30% miesięcznego budżetu netto gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego

Open Finance - kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny

  • Optymalna oferta kredytowa wybrana z wielu banków
  • Możliwość porównania wielu banków
  • Niskie raty i atrakcyjne oprocentowanie
  • Pomoc w załatwieniu formalności
Ocena kredytu hipotecznego

OPEN FINANCE oferuje porównanie kredytów hipotecznych z 14 banków. Optymalna oferta kredytowa. Niskie raty kredytów mieszkaniowych i atrakcyjne oprocentowanie. Pomoc w załatwianiu formalności.

KNF rekomenduje, że optymalną sytuacją będzie ta, kiedy dla osób, u których dochód nie przekracza średniej krajowej, wysokość raty kredytu mieszkaniowego nie przekraczała 40 procent ich całego dochodu. Osoby zarabiające więcej powinny płacić ratę kredytu hipotecznego, która z kolei nie powinna przekraczać 50 procent ich dochodu.

Przy takich wyliczeniach zdolność kredytowa wzrasta, ale trzeba mieć również na uwadze to, że za tym idzie również wzrost obciążenia budżetu domowego.

Jakie wybrać oprocentowanie? Stałe czy zmienne?

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Dla bezpieczeństwa kredytobiorcy lepiej wybrać oprocentowanie stałe. Niestety w większości przypadków nie jest to możliwe. Banki najczęściej tylko przez pewien okres czasu umożliwiają stałe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Niemniej jeśli pojawi się taka możliwość, to warto z niej skorzystać.

Jakie raty wybrać? Równe, czy malejące?

Choć na pierwszy rzut oka raty malejące są bardziej korzystne dla kredytobiorcy, to może to być tylko złudne wrażenie. Poza tym zdolność kredytowa osoby starającej się o kredyt nie zawsze pozwala na zastosowania takiego rozwiązania. Warto jednak postarać się by wysokość początkowych rat malejących nie przekraczała chociażby 30% budżetu netto kredytobiorcy.

Pomoże nam to zachować płynność finansową naszego budżetu domowego.

Wysokość kredytu a wartość nieruchomości

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

MILLENIUM BANK oferuje kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości, z niską marżą, niskim poziomem opłat i prowizji. Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej warto mieć na uwadze różnicę pomiędzy wartością kredytu, a wartością nieruchomości jaką chcemy zakupić. Rozsądny wskaźnik powinien wynosić ok. 60%. Graniczny poziom finansowania nieruchomości kapitałem obcym to 80%.

Taka proporcja zabezpiecza kredytobiorcę, przed żądaniami banków na przykład w sytuacji kiedy ceny nieruchomości w znacznym stopniu spadną na rynku.

Kredyt hipoteczny w narodowej walucie

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

Niedawny przykład osób, które popadły w poważne kłopoty finansowe na skutek spłaty raty kredytu hipotecznego zaciągniętego w obcej walucie pokazuje jak ważne (a tym samym rekomendowane przez KNF), jest branie kredytu w złotówkach. W chwili obecnej KNF postuluje aby kredyt hipoteczny był zaciągany w walucie w jakiej dochody otrzymuje kredytobiorca.

To w znacznym stopniu obok, np. odroczenia spłaty na określony czas (wakacje kredytowe), wydłużenia okresu kredytowania, i obniżenia wysokości samych rat stanowi o bezpieczeństwie kredytu hipotecznego.

Foto: Shutterstock
8 min. czytania

Nikogo chyba nie ominęła wiadomość o kłopotach osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy w obcej walucie, czyli we frankach szwajcarskich. Dlatego coraz więcej osób zadaje sobie pytanie, czy w naszych polskich realiach jest możliwy bezpieczny kredyt mieszkaniowy. Dlatego też warto nad tym się poważnie zastanowić.

Czym jest bezpieczny kredyt mieszkaniowy?

Nie ulega wątpliwości, że moment kiedy podpisujemy umowę o kredyt hipoteczny wiąże nas i bank na wiele najbliższych lat. Głównym motywem działania banku jest oczywiście, chęć zwiększenia sprzedaży produktu i co za tym idzie, zysku. Oczywiście nie otrzymamy od razu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego.

Zanim do tego dojdzie bank ocenia ryzyko utraty płynności finansowej klienta. Jednak tu bank potrafi się zabezpieczyć o wiele skuteczniej, aniżeli kredytobiorca, ponieważ jego gwarancją jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości klienta.

Dlatego niezależnie od sytuacji, to bank jest na wygranej pozycji, bo w razie nie spłacania kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę ma prawo przejąć nieruchomość będącą do tej pory własnością kredytobiorcy.

Oczywiście nie ulega wątpliwości, że potencjalny kredytobiorca jest kuszony niemal z każdej strony. Z jednej strony kuszą i mamią developerzy, oferując atrakcyjne ceny za metr mieszkania lub domu, położonego w atrakcyjnej części miasta.

Pośrednicy ponadto mają inny dodatkowy argument w ręku – ceny metra kwadratowego mieszkań, powoli, lecz sukcesywnie idą w górę, więc warto się pośpieszyć, aby skorzystać z okazji i kupić fajną nieruchomość po atrakcyjnej cenie.

Ponadto kredytobiorca, osoba młoda jest kuszona przez banki atrakcyjnymi ofertami kredytów hipotecznych. Oczywiście istnieją różnego rodzaju programy pomocowe od państwa, takie jak MdM, czyli Mieszkanie dla Młodych, lecz nie każdy może z niego skorzystać (limit wieku), oraz środki w puli przeznaczonej na ten program od państwa są ograniczone.

Bank PKO BP

Kredyt mieszkaniowy

  • Kredytowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Długi okres kredytowania do 35 lat
  • Wakacje kredytowe raz w roku
  • Atrakcyjne ustalane indywidualnie warunki cenowe
Ogólna ocena

RRSO 4,37%.

Ponadto banki oferują niskie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych i wymagają w miarę niskiego wkładu własnego. To niezmiernie ważne, bo nie każdy może wnieść taki wkład.  A przecież kolejny rok to konieczność wniesienia o 5% wkładu własnego więcej.

Te wszystkie czynniki oraz chęć posiadania własnego lokum sprawiają, że kredytobiorca starając się o kredyt hipoteczny w dużej mierze kieruje się emocjami. A nie jest to niestety dobre rozwiązanie.

Kierując się emocjami klienci szukają banku, który przede wszystkim: zechce udzielić im kredytu, oraz ustali miesięczną ratę na naprawdę niskim poziomie, która głównie będzie im odpowiadała. Niestety reszta warunków z reguły odgrywa mniejsza rolę. Jednakże zanim podpiszemy ostatecznie umową warto zastanowić się jakie kryteria powinien spełniać dobry kredyt hipoteczny.

Expander - kredyty mieszkaniowe

Kredyty hipoteczne

  • Bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych
  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Negocjowanie warunków kredytowych z bankami
  • Kredyty hipoteczne z niską ratą
Ogólna ocena

EXPANDER oferuje bezpłatne porównanie kredytów mieszkaniowych w jednym z 20 banków. Kredyty hipoteczne z niską ratą. Możliwość finansowania różnych celów mieszkaniowych.

Tak więc dobry kredyt hipoteczny powinien być bezpieczny. Co to oznacza w praktyce?  Znaczy to między innymi, że nie zagraża płynności domowego budżetu nawet przy pogorszonych warunkach finansowych.

Na zmniejszenie ryzyka utraty płynności finansowej kredytobiorcy wpływa kilka czynników, m.in. odpowiednia wysokość kredytu, korzystny rodzaj oprocentowania, możliwość zmiany warunków umowy. Warto o tym pomyśleć, biorąc pod uwagę zmieniające się warunki finansowe państwa, a także sytuację materialną swojej rodziny.

Wysokość kredytu hipotecznego

Eksperci uważają, że wysokość bezpiecznego kredytu mieszkaniowego nie powinna być większa aniżeli trzykrotność dochodów netto kredytobiorcy.

Rata bezpiecznego kredytu mieszkaniowego

Bank BGŻ BNP Paribas - kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny

  • Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
  • Do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
  • RRSO 3,45%
Ogólna ocena

RRSO 3,45%.

Comiesięczne zobowiązanie wobec banku na spłatę zakupu mieszkania jest stałą i znaczącą pozycją w domowym budżecie. W sytuacjach kryzysowych wiele elementów budżetu można zmienić, zredukować, czy wręcz wyeliminować. Niezmienne pozostaną m.in. czynsz, wydatki na żywność i właśnie rata kredytu.

Dlatego ważne jest, by miała ona stosunkowo niski udział w całości wydatków. Dlatego warto bardzo rozważnie przeanalizować nasze możliwości finansowe, ponieważ zmiana raty kredytu hipotecznego w trakcie trwania umowy z reguły jest niemożliwa, lub znacznie utrudniona, (niekiedy trzeba czekać parę lat na możliwość restrukturyzacji kredytu hipotecznego).

Przyjmuje się, że rata nie powinna być wyższa niż 30% miesięcznego budżetu netto gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego

Open Finance - kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny

  • Optymalna oferta kredytowa wybrana z wielu banków
  • Możliwość porównania wielu banków
  • Niskie raty i atrakcyjne oprocentowanie
  • Pomoc w załatwieniu formalności
Ocena kredytu hipotecznego

OPEN FINANCE oferuje porównanie kredytów hipotecznych z 14 banków. Optymalna oferta kredytowa. Niskie raty kredytów mieszkaniowych i atrakcyjne oprocentowanie. Pomoc w załatwianiu formalności.

KNF rekomenduje, że optymalną sytuacją będzie ta, kiedy dla osób, u których dochód nie przekracza średniej krajowej, wysokość raty kredytu mieszkaniowego nie przekraczała 40 procent ich całego dochodu. Osoby zarabiające więcej powinny płacić ratę kredytu hipotecznego, która z kolei nie powinna przekraczać 50 procent ich dochodu.

Przy takich wyliczeniach zdolność kredytowa wzrasta, ale trzeba mieć również na uwadze to, że za tym idzie również wzrost obciążenia budżetu domowego.

Jakie wybrać oprocentowanie? Stałe czy zmienne?

Bank Pekao

Kredyt hipoteczny

  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Spłata rozłożona do 30 lat
  • Atrakcyjne warunki cenowe
  • Bez wychodzenia z domu
Ogólna ocena

RRSO 5,19%.

Dla bezpieczeństwa kredytobiorcy lepiej wybrać oprocentowanie stałe. Niestety w większości przypadków nie jest to możliwe. Banki najczęściej tylko przez pewien okres czasu umożliwiają stałe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Niemniej jeśli pojawi się taka możliwość, to warto z niej skorzystać.

Jakie raty wybrać? Równe, czy malejące?

Choć na pierwszy rzut oka raty malejące są bardziej korzystne dla kredytobiorcy, to może to być tylko złudne wrażenie. Poza tym zdolność kredytowa osoby starającej się o kredyt nie zawsze pozwala na zastosowania takiego rozwiązania. Warto jednak postarać się by wysokość początkowych rat malejących nie przekraczała chociażby 30% budżetu netto kredytobiorcy.

Pomoże nam to zachować płynność finansową naszego budżetu domowego.

Wysokość kredytu a wartość nieruchomości

Millenium Bank

Kredyt mieszkaniowy

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Do 90% wartości nieruchomości
  • Niska marża
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Ogólna ocena

MILLENIUM BANK oferuje kredyt mieszkaniowy do 90% wartości nieruchomości, z niską marżą, niskim poziomem opłat i prowizji. Korzystny okres kredytowania do 35 lat oraz akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy kredytowej warto mieć na uwadze różnicę pomiędzy wartością kredytu, a wartością nieruchomości jaką chcemy zakupić. Rozsądny wskaźnik powinien wynosić ok. 60%. Graniczny poziom finansowania nieruchomości kapitałem obcym to 80%.

Taka proporcja zabezpiecza kredytobiorcę, przed żądaniami banków na przykład w sytuacji kiedy ceny nieruchomości w znacznym stopniu spadną na rynku.

Kredyt hipoteczny w narodowej walucie

Citi Handlowy - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny

  • Kwota kredytu hipotecznego do 6 mln zł
  • Wycena nieruchomości na koszt banku
  • Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego i wtórnego
  • RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego
Ogólna ocena

RRSO 3,84% dla przykładu reprezentatywnego.

Niedawny przykład osób, które popadły w poważne kłopoty finansowe na skutek spłaty raty kredytu hipotecznego zaciągniętego w obcej walucie pokazuje jak ważne (a tym samym rekomendowane przez KNF), jest branie kredytu w złotówkach. W chwili obecnej KNF postuluje aby kredyt hipoteczny był zaciągany w walucie w jakiej dochody otrzymuje kredytobiorca.

To w znacznym stopniu obok, np. odroczenia spłaty na określony czas (wakacje kredytowe), wydłużenia okresu kredytowania, i obniżenia wysokości samych rat stanowi o bezpieczeństwie kredytu hipotecznego.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: