Czy dostaniemy kredyt hipoteczny zarabiając najniższą krajową?

3 min. czytania

W Polsce minimalne wynagrodzenie zależy od Ustawy z 2002 roku o “Minimalnym wynagrodzeniu za pracę”. Na podstawie zawartych w niej przepisach co roku ustalana jest minimalna kwota, jaka przysługuje nam za pracę. Dokładna wysokość negocjowana jest w ramach Rady Dialogu Społecznego. Ile wynosi obecnie minimalne wynagrodzenie i czy jest to kwota, która pozwoli na uzyskanie kredytu hipotecznego? Na te pytanie odpowiadamy w dzisiejszym artykule.

Jak wskaźnik DTI wpływa na ocenę ryzyka kredytowego?

Gdy składamy wniosek o kredyt hipoteczny, bank rozpatruje go m.in. w oparciu o wskaźnik DTI. Skrót ten oznacza Debt to Income, czyli dług od dochodu. W przypadku kredytów hipotecznych wskaźnik DTI odnosi się do sumy zobowiązań w stosunku do bieżącego dochodu netto kredytobiorcy. Oznacza to, że bank wyliczając naszą zdolność kredytową, sumuje nasze obecne zobowiązania oraz ratę kredytu, o który wnioskujemy.

KNF zaleca, aby wskaźnik DTI wynosił maksymalnie:

    • 50% w przypadku dochodów poniżej średniej krajowej,
    • 65% w przypadku dochodów powyżej średniej krajowej.

I choć banki mogą samodzielnie wyznaczać poziom DTI, to zazwyczaj nie wychodzą poza rekomendowane przez KNF maksima.

Ile wynosi pensja minimalna?

Od 1 stycznia 2019 roku minimalne wynagrodzenie za pracę wynosi 2.250 zł a od 2020 roku będzie to aż 2.450 zł. Powyższa stawka jest kwotą brutto, co oznacza, że bezpośrednio na konto pracownika trafia 1.633,79 zł. Czyli jest to kwota, która jest brana pod uwagę przez bank gdy staramy się o kredyt hipoteczny.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Choć banki żyją z przyznawania kredytów, nie każdy zainteresowany z taką samą łatwością może go uzyskać. Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej. Bez względu na to, czy składamy wniosek o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy samochodowy, bank musi uznać, że będzie nas stać na jego spłatę.

Każdy bank ma swoje sposoby na wyliczenie naszej zdolności kredytowej. Jednak jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę jest wysokość naszych dochodów. Poza tym liczą się również miesięczne koszty naszego utrzymania oraz wszelkie zobowiązania, jakie posiadamy wobec różnych instytucji.

Biorąc to wszystko pod uwagę, możemy przyjąć, że zarabiając minimalną pensję, raczej nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, o ile stanowi ona nasze jedyne źródło dochodu. Jeśli od kwoty minimalnego wynagrodzenia odejmiemy koszty związane z utrzymaniem się oraz ratę takiego kredytu, zazwyczaj okazuje się, że dochód kredytobiorcy jest zbyt niski.

Co to oznacza w praktyce?

Jeśli zarabiamy najniższą krajową, rata naszego kredytu nie mogłaby być wyższa niż 817 zł. A to i tak pod warunkiem, że nie posiadamy innych zobowiązań finansowych. A takie sytuacje właściwie nie istnieją. Bank do oszacowania DTI zawsze dolicza ratę kredytu powiększoną o koszty utrzymania siebie i rodziny, mieszkania, samochodu oraz raty innych pożyczek i kredytów.

Podsumowując

Osoby zarabiające minimalną pensję mają niewielkie szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w banku. W nieco lepszej sytuacji znajdują się osoby, które o kredyt hipoteczny starają się ze współmałżonkiem, który uzyskuje dochód w wysokości przynajmniej minimum krajowego.

Foto: Shutterstock
3 min. czytania

W Polsce minimalne wynagrodzenie zależy od Ustawy z 2002 roku o “Minimalnym wynagrodzeniu za pracę”. Na podstawie zawartych w niej przepisach co roku ustalana jest minimalna kwota, jaka przysługuje nam za pracę. Dokładna wysokość negocjowana jest w ramach Rady Dialogu Społecznego. Ile wynosi obecnie minimalne wynagrodzenie i czy jest to kwota, która pozwoli na uzyskanie kredytu hipotecznego? Na te pytanie odpowiadamy w dzisiejszym artykule.

Jak wskaźnik DTI wpływa na ocenę ryzyka kredytowego?

Gdy składamy wniosek o kredyt hipoteczny, bank rozpatruje go m.in. w oparciu o wskaźnik DTI. Skrót ten oznacza Debt to Income, czyli dług od dochodu. W przypadku kredytów hipotecznych wskaźnik DTI odnosi się do sumy zobowiązań w stosunku do bieżącego dochodu netto kredytobiorcy. Oznacza to, że bank wyliczając naszą zdolność kredytową, sumuje nasze obecne zobowiązania oraz ratę kredytu, o który wnioskujemy.

KNF zaleca, aby wskaźnik DTI wynosił maksymalnie:

    • 50% w przypadku dochodów poniżej średniej krajowej,
    • 65% w przypadku dochodów powyżej średniej krajowej.

I choć banki mogą samodzielnie wyznaczać poziom DTI, to zazwyczaj nie wychodzą poza rekomendowane przez KNF maksima.

Ile wynosi pensja minimalna?

Od 1 stycznia 2019 roku minimalne wynagrodzenie za pracę wynosi 2.250 zł a od 2020 roku będzie to aż 2.450 zł. Powyższa stawka jest kwotą brutto, co oznacza, że bezpośrednio na konto pracownika trafia 1.633,79 zł. Czyli jest to kwota, która jest brana pod uwagę przez bank gdy staramy się o kredyt hipoteczny.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Choć banki żyją z przyznawania kredytów, nie każdy zainteresowany z taką samą łatwością może go uzyskać. Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej. Bez względu na to, czy składamy wniosek o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy samochodowy, bank musi uznać, że będzie nas stać na jego spłatę.

Każdy bank ma swoje sposoby na wyliczenie naszej zdolności kredytowej. Jednak jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę jest wysokość naszych dochodów. Poza tym liczą się również miesięczne koszty naszego utrzymania oraz wszelkie zobowiązania, jakie posiadamy wobec różnych instytucji.

Biorąc to wszystko pod uwagę, możemy przyjąć, że zarabiając minimalną pensję, raczej nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, o ile stanowi ona nasze jedyne źródło dochodu. Jeśli od kwoty minimalnego wynagrodzenia odejmiemy koszty związane z utrzymaniem się oraz ratę takiego kredytu, zazwyczaj okazuje się, że dochód kredytobiorcy jest zbyt niski.

Co to oznacza w praktyce?

Jeśli zarabiamy najniższą krajową, rata naszego kredytu nie mogłaby być wyższa niż 817 zł. A to i tak pod warunkiem, że nie posiadamy innych zobowiązań finansowych. A takie sytuacje właściwie nie istnieją. Bank do oszacowania DTI zawsze dolicza ratę kredytu powiększoną o koszty utrzymania siebie i rodziny, mieszkania, samochodu oraz raty innych pożyczek i kredytów.

Podsumowując

Osoby zarabiające minimalną pensję mają niewielkie szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w banku. W nieco lepszej sytuacji znajdują się osoby, które o kredyt hipoteczny starają się ze współmałżonkiem, który uzyskuje dochód w wysokości przynajmniej minimum krajowego.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: