Bank hipoteczny a bank uniwersalny – gdzie po kredyt?

4 min. czytania

Bank hipoteczny to w Polsce dość nowa i mało znana instytucja. Jest ich zaledwie kilka, a stanowić mogą solidną alternatywę dla zaciągania zobowiązań w bankach uniwersalnych. Może i trudno w to uwierzyć, ale warunki udzielenia kredytu w banku hipotecznym są bardziej stabilne niż w banku uniwersalnym. Na czym polega ta stabilność? Otóż raty kredytu zwykle są stabilne i nie ulegają ciągłym zmianom. Ich wysokość może się utrzymać nawet przez kilka lat.

Natomiast w bankach uniwersalnych ta kwota zwykle ulega zmianie, co kwartał i uzależniona jest od stóp procentowych. To nie muszą być duże wahania, jednak nawet kilka złotych miesięcznie na przestrzeni kilku lat może się okazać, że to całkiem spora kwota.

Jakie warunki należy spełnić by otrzymać kredyt w banku hipotecznym i czym się różni od uniwersalnego?

Jak sama nazwa wskazuje bank uniwersalny jest uniwersalny, czyli do wszystkiego – ROR, kredyt na zakup mieszkania, na dowolny cel, pożyczka, karty kredytowe itd. Natomiast bank hipoteczny to tylko i wyłącznie kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Kolejna różnica między tymi bankami, to źródło ich finansowania. I tak w bankach tradycyjnych, uniwersalnych środki na finansowanie kredytów pochodzą z depozytów bankowych klientów.

W bankach hipotecznych finansowanie wygląda nieco inaczej. Pozyskują one środki z emisji obligacji zabezpieczonych hipoteką tzw. listów zastawnych. To bardzo bezpieczny sposób inwestowania i dlatego jest całkiem spore zainteresowanie tego typu lokowaniem środków pieniężnych. Dzięki takim operacjom banki zyskują pieniądze na udzielenie kredytu i mogą sobie pozwolić na to, aby kredytobiorca miał raty w tej samej wysokości przez kilka lat.

Główna różnica – zmienna wysokość raty

Główną różnicą między bankiem uniwersalnym a hipotecznym jest zmienna wysokość miesięcznej raty. Oczywiście ta niestabilność w wysokości rat dotyczy banku uniwersalnego. To właśnie te instytucje oferują kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem.

Oprocentowanie to uzależnione jest od obecnie obowiązujących stóp procentowych i zazwyczaj zmienia się, co kwartał. Gdy stopa procentowa spada to automatycznie miesięczna rata będzie niższa i analogicznie, gdy stopa procentowa idzie w górę, miesięczna rata wzrasta.

Wiadomym jest, że kredyty hipoteczne zaciągamy na dość długi czas, często jest to 25-30 lat. Decydując się na takie zobowiązanie musimy się liczyć z tym, że czasami rata będzie niższa – i to zwykle nie będzie nam przeszkadzało – jednak musimy też być gotowi na to, że rata może wzrosnąć i stan ten może się utrzymać przez dłuższy czas.

Bank hipoteczny jak sama nazwa wskazuje trudni się przede wszystkim udzielaniem kredytów hipotecznych. Banki twe gwarantują dużo większą stabilność i bezpieczeństwo swoim klientom, chociażby z tego względu, że miesięczne raty kredytu w tym banku są stałe.

Mogą się nie zmienić nawet przez 10 lat. To bardzo ważne dla domowego budżetu. Ale stabilizacja ta niestety będzie nas kosztowała, jeśli nie nagły, niespodziewany wzrost kwoty raty, to spełnienia większej ilości warunków, aby w ogóle uzyskać kredyt.

Bank hipoteczny działa w oparciu o Ustawę o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Banki te, aby mogły zapewnić nam ta stabilizację i bezpieczeństwo, muszą też przede wszystkim zabezpieczyć siebie. Banki te są znacznie bardziej rygorystyczne i stawiają nieco wyżej poprzeczkę swoim klientom. Warunki konieczne do uzyskania kredytu, jakie musimy spełnić to między innymi:

  1. Wymagany jest wkład własny wysokości 20%. W bankach hipotecznych nie uzyskamy kredytu na mieszkanie nie posiadając takiego wkładu, przy czym w banku uniwersalnym wciąż będziemy mieli jeszcze możliwości.
  2. Hipoteka może być nałożona tylko i wyłącznie na fizycznie istniejącą nieruchomość. Bank nie udzieli kredytu na mieszkanie, które jest dopiero w fazie budowy przez dewelopera, czy projektu.
  3. Przy wycenie lokalu, który ma być objęty hipoteką musimy się liczyć z tym, że bank hipoteczny korzysta z tradycyjnej wyceny nieruchomości, czyli pod uwagę będzie brana jej wartość za kilkanaście lat.

Skąd się wzięły banki hipoteczne?

Banki hipoteczne wywodzą się z banków uniwersalnych. Dlatego też często sprzedają swoje produkty w bankach uniwersalnych. Często doradcy w banku uniwersalnym sprawdzają naszą zdolność zaciągnięcia zobowiązania w banku hipotecznym i jeśli takowa istnieje to właśnie ją nam zaproponuje. Może też się zdarzyć, że dopiero przy podpisywaniu umowy zorientujemy się, że umowę kredytową podpisujemy z innym bankiem niż ten, do którego trafiliśmy.

To dość młoda gałąź bankowości, jednak jest duża szansa, że zainteresowanie będzie rosło i dziedzina ta szybko się rozwinie.

Foto: Shutterstock
4 min. czytania

Bank hipoteczny to w Polsce dość nowa i mało znana instytucja. Jest ich zaledwie kilka, a stanowić mogą solidną alternatywę dla zaciągania zobowiązań w bankach uniwersalnych. Może i trudno w to uwierzyć, ale warunki udzielenia kredytu w banku hipotecznym są bardziej stabilne niż w banku uniwersalnym. Na czym polega ta stabilność? Otóż raty kredytu zwykle są stabilne i nie ulegają ciągłym zmianom. Ich wysokość może się utrzymać nawet przez kilka lat.

Natomiast w bankach uniwersalnych ta kwota zwykle ulega zmianie, co kwartał i uzależniona jest od stóp procentowych. To nie muszą być duże wahania, jednak nawet kilka złotych miesięcznie na przestrzeni kilku lat może się okazać, że to całkiem spora kwota.

Jakie warunki należy spełnić by otrzymać kredyt w banku hipotecznym i czym się różni od uniwersalnego?

Jak sama nazwa wskazuje bank uniwersalny jest uniwersalny, czyli do wszystkiego – ROR, kredyt na zakup mieszkania, na dowolny cel, pożyczka, karty kredytowe itd. Natomiast bank hipoteczny to tylko i wyłącznie kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Kolejna różnica między tymi bankami, to źródło ich finansowania. I tak w bankach tradycyjnych, uniwersalnych środki na finansowanie kredytów pochodzą z depozytów bankowych klientów.

W bankach hipotecznych finansowanie wygląda nieco inaczej. Pozyskują one środki z emisji obligacji zabezpieczonych hipoteką tzw. listów zastawnych. To bardzo bezpieczny sposób inwestowania i dlatego jest całkiem spore zainteresowanie tego typu lokowaniem środków pieniężnych. Dzięki takim operacjom banki zyskują pieniądze na udzielenie kredytu i mogą sobie pozwolić na to, aby kredytobiorca miał raty w tej samej wysokości przez kilka lat.

Główna różnica – zmienna wysokość raty

Główną różnicą między bankiem uniwersalnym a hipotecznym jest zmienna wysokość miesięcznej raty. Oczywiście ta niestabilność w wysokości rat dotyczy banku uniwersalnego. To właśnie te instytucje oferują kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem.

Oprocentowanie to uzależnione jest od obecnie obowiązujących stóp procentowych i zazwyczaj zmienia się, co kwartał. Gdy stopa procentowa spada to automatycznie miesięczna rata będzie niższa i analogicznie, gdy stopa procentowa idzie w górę, miesięczna rata wzrasta.

Wiadomym jest, że kredyty hipoteczne zaciągamy na dość długi czas, często jest to 25-30 lat. Decydując się na takie zobowiązanie musimy się liczyć z tym, że czasami rata będzie niższa – i to zwykle nie będzie nam przeszkadzało – jednak musimy też być gotowi na to, że rata może wzrosnąć i stan ten może się utrzymać przez dłuższy czas.

Bank hipoteczny jak sama nazwa wskazuje trudni się przede wszystkim udzielaniem kredytów hipotecznych. Banki twe gwarantują dużo większą stabilność i bezpieczeństwo swoim klientom, chociażby z tego względu, że miesięczne raty kredytu w tym banku są stałe.

Mogą się nie zmienić nawet przez 10 lat. To bardzo ważne dla domowego budżetu. Ale stabilizacja ta niestety będzie nas kosztowała, jeśli nie nagły, niespodziewany wzrost kwoty raty, to spełnienia większej ilości warunków, aby w ogóle uzyskać kredyt.

Bank hipoteczny działa w oparciu o Ustawę o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Banki te, aby mogły zapewnić nam ta stabilizację i bezpieczeństwo, muszą też przede wszystkim zabezpieczyć siebie. Banki te są znacznie bardziej rygorystyczne i stawiają nieco wyżej poprzeczkę swoim klientom. Warunki konieczne do uzyskania kredytu, jakie musimy spełnić to między innymi:

  1. Wymagany jest wkład własny wysokości 20%. W bankach hipotecznych nie uzyskamy kredytu na mieszkanie nie posiadając takiego wkładu, przy czym w banku uniwersalnym wciąż będziemy mieli jeszcze możliwości.
  2. Hipoteka może być nałożona tylko i wyłącznie na fizycznie istniejącą nieruchomość. Bank nie udzieli kredytu na mieszkanie, które jest dopiero w fazie budowy przez dewelopera, czy projektu.
  3. Przy wycenie lokalu, który ma być objęty hipoteką musimy się liczyć z tym, że bank hipoteczny korzysta z tradycyjnej wyceny nieruchomości, czyli pod uwagę będzie brana jej wartość za kilkanaście lat.

Skąd się wzięły banki hipoteczne?

Banki hipoteczne wywodzą się z banków uniwersalnych. Dlatego też często sprzedają swoje produkty w bankach uniwersalnych. Często doradcy w banku uniwersalnym sprawdzają naszą zdolność zaciągnięcia zobowiązania w banku hipotecznym i jeśli takowa istnieje to właśnie ją nam zaproponuje. Może też się zdarzyć, że dopiero przy podpisywaniu umowy zorientujemy się, że umowę kredytową podpisujemy z innym bankiem niż ten, do którego trafiliśmy.

To dość młoda gałąź bankowości, jednak jest duża szansa, że zainteresowanie będzie rosło i dziedzina ta szybko się rozwinie.

Foto: Shutterstock

Dodaj komentarz

error: